吴晓灵：阿里如何一步步玩转小微金融(6)

传统金融机构更适合服务于较为复杂、大型的经济活动。让大银行们好好去钻研这些业务，把它们的智力和力量用在为大客户服务上，把小微金融需求让给市场、让给社会。

四、加强社会信用建设，为小微金融发展创造良好的环境

行为数据可以为薄档客户积累信用创造条件。过去有很多薄档客户没有资产可以抵押，所以他不可能获得信用，这个时候就没有信用的积累。

当我们有了一些行为数据以后，尽管这些行为数据不能作为征信的依据，但是我们了解一个人的情况以后，可以更好地给他发小额信用放款。很多小贷公司就是从几百块钱的信用放款做起，让客户积累信用。

小微金融为客户积累信用。国际上小额信贷放款的特点是第一笔放款金额少、利率高，能够高到30%多。但是对于低收入人群来说，有融资的机会远比融资价格重要。尽管年化利率很高，但因为借款期限短，实际的利息绝对额是很低的，而获得的商业机会是重要的。小贷公司最大的特点是低金额、高利率，随着次数的增加，金额增加、利率下降，最后能够正常下降到百分之十几。我们从网上了解客户的行为数据，给他信用放款积累信用，最后客户就能够得到金额大的贷款。

个人信息保护是信息挖掘与运用的基石，也是小微金融发展的关键。今年“两会”我向人大提交的议案就是要立《个人信息保护法》。为什么呢?因为在互联网时代，我们所有的个人信息都在网上裸奔。国外一直注意个人隐私的保护，所以国外互联网企业很少因拥有数据而炫耀。为什么?因为拥有数据就有很多的责任，一旦泄露个人的信息他甚至要负刑事责任。大家也知道美国有众多的法律来限制个人信息的运用，欧盟也出台了个人信息的指导意见和条例，这些都做了严格的规定。如果我们的个人信息不能很好地保护，那么个人隐私、安宁和财产的权利就会受到侵害，而且受到侵害后没有救济的渠道。