吴晓灵：阿里如何一步步玩转小微金融(5)

三、错位竞争、服务长尾、拓展空间

小微金融更适于由具有信息技术优势的公司经营。小微金融不适合大银行。大银行就得做大银行的业务，到国际上去竞争。把小微市场让给有技术的互联网企业，让给民间资本去做。

所以如果说生态圈的话，关键是政府的理念得改变一下。金融的需求是分层的，金融机构的服务也应该是分层的。大银行有大银行的客户，小银行有小银行的客户。为了防止风险，要管住金融机构的资金来源。为什么设计只贷不存的小贷公司?就是因为，不玩公众的钱出不了大风险。监管当局就管住一条：不让它轻易地玩公众的钱。给了小贷公司一个向外界融资的权利，就是可以在资本金50%的额度内向机构融资，开的是机构融资的口子，机构有风险控制能力。小贷公司就是大银行、大机构的贷款零售商。如果大银行给小贷公司做批发资金，就是放了一个组合贷款。而如果坚持大金融机构包打天下的理念，不扶植小金融机构，小微企业的金融需求特别是创业的小额需求将很难得到保障。

寻找市场的痛点、开拓服务空间。蚂蚁金服能够发展起来，就是寻找市场的痛点。而且它的定位也非常好，它叫“蚂蚁金服”，就是服务长尾，服务“蚂蚁”们，“蚂蚁”们也是很有潜力的，许多基金公司经营那么多年，也很难有一只基金做出五六千亿的规模，人家一个小“蚂蚁”就做出来了。所以不要轻视小客户，小客户聚沙成山也是很可观的。