吴晓灵：阿里如何一步步玩转小微金融(3)

场景化金融服务高效便捷。我们看一看所有成功地介入到金融业务的互联网企业，它们无一不是在场景运用中来发展它们的金融业务。像阿里，马云当初没想那么远，它要做一个在线的交易平台，想“让天下没有难做的生意”。但是有了平台，可以卖货，货和钱怎么来交割呢?就是为了解决钱货交割这个难点，他创设了支付宝，用他自己的信用、资金做担保，让买卖、收支双方能够得到安全感，就成了第三方支付公司。正因为有那么多电商在那里运营，正因为有那么多支付活动在他的眼下进行，所以他又看到了客户的痛点，想卖商品的人没有那么多的钱，他进货或者生产需要小额信贷。马云也知道他手上也有这些人的交易记录，也就是某种意义上的信用记录。2010年的8月份人民银行和银监会正式推出小贷公司的试点办法，10月份阿里得到了小贷牌照、只贷不存。为什么在中国要搞只贷不存的机构?因为中国人太聪明了，你只要允许他吸收存款，很多人就会搞很多的非法集资活动。为了让监管当局放心，我们推出设计的小贷公司只贷不存，玩自己的资本金，全玩垮了也不会拖累社会。

这种贷款机构一问世，迅速达到了几千家，每一年发展都很快，2012年、2013年的时候就已经达到了八九千家，现在基本上稳定在8000~9000家，而它们放了9000亿的贷款，相当于一个中型的商业银行。在经济下行的周期，有很多小贷公司亏损、经营不下去了，怎么办?它们是自己的钱，没有负债，关了就行。没玩公众的钱，所以不会给社会带来外部问题。