保监会副主席黄洪：人身保险业出现问题是因为改革还没到位(5)

第四，要牢牢把握全面深化改革这个根本途径。改革开放是决定当代中国命运的关键一招，也是决定实现‘两个一百年’奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的关键一招。这几年，人身保险业出现的各种问题，不是因为改革改多了、改过了，恰恰是因为改革还没有到位，还不够彻底。改革只有进行时，没有完成时。这些发展中、前进中的问题，只有用改革的办法来解决。

保险业因改革而生，因改革而兴，也必将因改革而强。下一步，人身保险业的改革将是过深水、涉险滩、啃硬骨头，不仅需要勇气、毅力，更需要定力、智慧。一是坚持市场取向。发挥市场在资源配置中的决定性作用，深化人身保险业条款费率、市场体系、基础制度改革，推进简政放权，稳步放开前端，切实管住后端，激发市场活力，提升资源配置效率。二是坚持问题导向。改革是由问题倒逼而产生，又在不断解决问题中而深化。要针对当前存在的突出问题，倒查深层次原因，提出明确举措，深化体制机制改革，不断提高人身保险业的竞争能力、抗风险能力、可持续发展能力。三是坚持开放方向。进一步加大对外开放力度，稳步放宽准入门槛，鼓励外资进入健康和养老保险等领域。有序扩大双向交流，积极借鉴国际经验。譬如，2016年我国出境达1.22亿人次，境外消费1098亿美元，大家知道，在办理出境签证时，往往需要事先购买意外和医疗保险，我们在国内也可以推动形成类似规则。推动人身保险业走出去，主动参与国际竞争。

第五，要牢牢把握提升内含价值这个根本规律。金融业贯彻新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，在人身保险业主要体现为提升内含价值。从国际上来看，越是保险业的百年老店，往往越注重内含价值的提升。这几年，少数人身保险公司通过销售短期限产品，虽然发展很快，块头不小，但业务结构单一，内含价值不高，而且容易导致业务大起大落，形成流动性风险隐患，也对全行业产生了涸辙而渔的负面作用。

人身保险业提升内含价值，既要尊重保险经营的特殊规律，也要遵循企业管理的一般规律。一是长期化。内含价值是公司未来利润在当前的一个映射。从事人身保险业，首先就得有长期经营的理念。人身保险业的特殊性是收入在前、成本在后，投入在前、利润在后，要有耐心才会有回报。要着力增强业务的稳定性，提高定价的合理性，提升产品期限的科学性。二是专业化。要着力解决盲目跟风的问题，以客户需求为导向，找准市场定位，挖掘空白领域，加强深耕细作，实现错位竞争。尤其要提升负债管理能力和专业投资能力，同样的风险，别人不敢保，你因为有数据积累、科学定价和合理风控，就敢于承保。同样的产品，别人销售时连哄带蒙，你因为有优质的服务，老百姓就愿意买。三是精细化。别人跑冒滴漏，成本高企，你能精细管理，严控成本，内含价值自然大不一样。拉人头、拼价格等外延式粗放式的扩张老路必然走向没落，只有通过精细管理实现内涵式集约式发展，才能在未来的竞争中赢得一席之地。