保监会副主席黄洪：人身保险业出现问题是因为改革还没到位(2)

第二，环境正在发生深刻变化。与人身保险业密切相关的经济基础和制度机制都出现了新的情况。一是经济增长。据经济合作与发展组织预测，2017年全球45个主要经济体将在时隔10年后再次出现经济全部增长的局面，全球经济正在同步好转，我国外贸明显回暖也在一定程度上佐证了这个判断。我国上半年GDP同比增长6.9%，今年9月我国制造业PMI数据创5年来新高，有关数据显示，我国经济增长稳中向好态势日趋明显。二是财富积累。近四十年来，我国经济实力大幅提升，居民财富也得到了快速积累。2016年，我国GDP达11.2万亿美元，相当于日德英三国之和，发电量达6.1万亿度，超过美日德三国之和，这是工业革命数百年以来的历史巨变。我国人均GDP已达8100美元，到2020年将达到1万美元。全国居民恩格尔系数为30.1%，接近联合国划分的富足标准。我国居民储蓄率居全球首位，今年8月末住户存款余额达64万亿元，银行理财余额28万亿元，合计将近100万亿元。特别是中等收入群体正在迅速扩大，将对人身保险业产生巨大需求。三是制度安排。功能定位和制度安排是人身保险业发展的重要外因。过去几年，人身保险业的配套制度实现了前所未有的连续重大突破。国务院常务会议审议并出台商业保险承办大病保险、加快发展商业健康保险、加快发展商业养老保险、税优健康等一系列政策，前天召开的国务院常务会议又决定在全国推进基本医保信息联网建设中引入商业健康保险。这些都为人身保险业改革发展、回归本源创造了难得机遇和有利条件。

第三，科技正在发生深刻变化。科技正在深刻改变人类社会。中国作为一个综合性大国，较好地把握了后发优势，在科技运用上取得了全球瞩目的成就。从全球最大企业和最新企业数据来看，共有53家营业收入超过千亿美元的企业，中国有13家，仅次于美国的22家；共有252家独角兽公司，中国有98家，仅次于美国的106家。这在一定程度上表明，下一阶段全球科技创新将是美中两国领跑的大格局。移动互联、大数据、人工智能、基因检测等新技术的运用，对传统的人身保险业正在产生重大而深刻的影响。一是科技改变客户。互联网和移动智能设备的普及，既改变了传统一代的消费者，又培养了新的互联网一代。科技提高了客户接触保险的便利性，促进了保险消费的信息对称，也使消费者更加注重客户体验，对保险产品和服务的要求越来越高。二是科技改变服务。互联网和移动设备颠覆了人身保险业传统的接触客户方式，“大数据+云计算”可以用来改进产品定价和实现精准营销。人脸和图像识别等技术正被运用于管理服务，一些传统岗位正在被新的技术所替代。三是科技改变路径。新的技术催生了新的商业模式和发展路径。银行渠道产生了一批银行系保险公司，网络渠道正在产生一批科技系保险公司，特别是互联网科技系企业具有强者恒强、掌握海量客户、垄断接入渠道等优势，对传统人身保险市场的影响不可小觑。一些新开业公司选择将核心系统架在金融云上，不再独立开发系统，既省钱，而且运营效率还高。