我国商业长护险的发展方向

上述问题的存在，使得保险公司对于开展商业长期护理保险业务有强烈的畏难情绪。对此，我认为我国商业长期护理保险创新发展方向应该坚持如下三点：

第一，积极参与社会长期护理保险制度试点。

一方面，有关部门在长期护理保险制度的整体设计中，应将商业长期护理保险纳入通盘考虑；另一方面，应当引导、指导行业积极参与社会长期护理保险的运营，积累数据和运营管理经验，并提供与社会长期护理保险相补充的保障方案。有条件的地区，可以借鉴德国和新加坡的做法，采取强制投保或产品捆绑的方式，提高商业性与社会性长期护理保险的紧密度。

第二，推动将长期护理保障纳入税优范畴。

目前，我国税优健康险已全面推开，另外还有多个地区开展了医保个人账户资金购买商业健康保险试点，应积极推动将商业长期护理保险纳入其中，利用标准化的产品和服务以及相对优惠的价格，激发民众的保障需求，加快市场培育进程。

第三，借助“结合型”产品和简化责任认定产品加大供给。

目前，我国意外险、医疗险和寿险都具有一定的市场基础，以这些产品为主险附加长期护理责任，可以有效“借力”。而残疾护理保险、疾病护理保险等责任简单的保险产品，可以弱化护理产业发展滞后对商业长期护理保险发展的制约。这两类产品在国际上都有较为成熟的实践，加以吸收借鉴，将成为我国现实国情下提高长期护理保障覆盖率的有效路径。

（作者系燕道数科CEO）

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