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我们可以先看几个试点做得比较早的城市的情况。
第一,青岛。在护理险方面做得最早。参保职工发生的医疗护理和基本生活照料费用报销比例为90%;参保居民发生的医疗护理费用,一档缴费成年居民、少年儿童和大学生报销80%,二档缴费成年居民报销70%。“4+3”护理服务模式。针对身体完全失能人员设计了“专护”、“院护”、“家护”和“巡护”4种服务形式;针对重度失智人员设计了“长期照护”、“短期照护”和“日间照护”3种服务形式。
第二,南通。南通是长寿之乡,老龄化相当严重。目前南通社保服务领域已经做得比较到位,社保局有个合作的外包服务机构,承担了整个南通70%的护理服务。我曾到现场看过该外包机构,护理服务标准、服务队伍的建设,还是做得比较到位的。
第三,上海。上海市老龄化一直比较严重,其护理险试点过程中还是比较理想。最早是在上海徐汇试点,现在已经在上海全市进行推广。
2019年2月12日,医保局发文进行6个城市“互联网+服务”试点,就像滴滴打车一样进行护理服务。这对商业保险公司,特别是产险公司来讲意味着新的商机——护理人员责任险。护理人服务全程进行监控,可回溯,避免法律纠纷,护理责任险是必不可少的。
全球商业护理险发展并不乐观
从全球,特别是欧美的情况来看,这两年商业护理险发展并不乐观。主要体现在两点,第一是护理状态出现后的平均余命延长,这给原来精算的假设带来偏差,精算师很难短时间解决这个风险。第二是护理人员服务成本的通货膨胀。总体来说,在欧美护理险是在走下坡路的,原来经营机构在美国有上百家,现在只剩下10家左右的机构在经营长期护理保险,经营的财务状况也是不理想的。
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