但是，中小银行数字化发展面临着几大挑战不容忽视。首先，地域性中小银行的经营模式依旧以线下为主，业务模式影响数字化的推行。此外，中小银行吸引科技人才存在难度。区域性中小银行多立足于二三线城市，甚至三四线城市，很难吸引到数字化科技人才。这些都需要在未来的道路上逐一击破。

据邱寒介绍，一家真正意义上的数字银行的数字化包含三个层次：首先是底层的基础数据平台，它既包含了所有业务产生的数据，还包含了外部生态数据。中间是核心业务层，即用数字化的技术去经营整个银行的业务，有承上启下的作用。“只有业务模块真正深入做好数据化，下面的数据才能够创造价值，”邱寒强调。顶层为经营决策层，需要针对不同经营管理场景,建立基于数据的分析决策体系。

“这必然不是一天能够完成的，需要不断优化。有效做到智慧经营，就是银行数字化的顶点。” 邱寒认为，一个合格的数字化的系统，是可以打通各个不同的系统疆界的，做到客户不论通过什么渠道和银行或非银金融机构发生沟通时，相关信息都可以被收纳、合并、统一处理和反馈。

事实上，银行在三个层次的发展上都存在不同程度的短缺。《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》就指出，27%的中小银行缺乏公司级数据规范；46%的中小银行初步搭建公司级数据管控体系和基础规范,但应用尚未下沉到业务,数据互通程度不理想。

“此外，可以看到现下的银行产品同质化依旧比较严重，这证明首先我们在产品上面的数字化能力就普遍薄弱，没有做到个性化定制和定价的产品模式。”邱寒直言，产品只是一种基本的输出体现，从前端获客、客户经营、产品设计、风控、运营客服五个方面来看，数字化发展都不均衡。

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