股份行中，中信银行和招商银行的个人住房贷款余额占该行个贷余额约4成，浦发银行和光大银行超过3成，值得注意的是，这两家的房贷占比近两年呈下滑趋势，且光大银行去年的个人消费贷款增速迅猛，同比增长近2.5倍。

行业、区域直接影响不良生成

从信贷投放的区域分布来看，尽管国有五大行和股份行的贷款区域分布较为分散，但整体而言，东北地区的贷款投放量占比相对国内其他区域来说是最少的，基本在5%左右。

银行的信贷投放量与区域经济高度相关。国家发改委2月26日发布的《2018年全国固定资产投资发展趋势监测报告及2019年投资形势展望》显示，根据全国投资项目在线审批监管平台数据，2018年中部、西部地区拟建项目数量分别较上年增长30.1%、26.3%，东部地区增长3.1%，而东北地区下降14.5%。

目前，东北地区仍处在产业转型关口，叠加经济增速较慢、人口外流、政府债务高企等问题，投资增长压力较大。不过，尽管信贷投放量不大，但整个区域的不良贷款率在可控的较低范围内。

第一财经根据各家银行披露的情况综合来看，目前区域不良发生率较高的主要集中在环渤海湾，行业则主要集中在批发与零售业、制造业、采矿业和农林牧渔业，而且这些行业近年来还呈现出上升的趋势，多家银行披露的制造业的不良贷款率普遍在5%-7%之间，批发零售业不良最高则超过10%。

天风证券研报认为，对公贷款中，信贷的行业投向直接影响其不良生成率，因此优化公司贷款的行业结构是信贷业务中的重要内容，银行需要结合外部形势变化，调整贷款投放领域，并会考虑优先支持符合政策导向的行业。

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