另外三家全国性股份制银行，平安银行、中信银行、浙商银行不良率均微升。平安银行2018年不良贷款率1.75％，较上年末略增0.05％，基本保持平稳；中信银行2018年末不良率为1.77%，较2017年末上升0.09个百分点；拨备覆盖率有所下降，2018年末为157.98%，较2017年下降11.46个百分点。同样，浙商银行的不良贷款率为1.2%，较上年末微升。

城商行中，2018年长沙银行不良贷款率1.29%，天津银行2018年末不良贷款率为1.65%，重庆银行不良贷款率为1.36%，哈尔滨银行不良贷款率为1.73%，重庆农商行不良贷款率为1.29%，同比均微升。

加码零售业务

金融脱媒、不良率攀升等不利因素挤压了银行的公司业务，再加上利率市场化和互联网金融的冲击，银行业资金成本水涨高，利差持续收窄。而零售业务逐渐成为银行创收“发动机”，不少银行已经意识到转型的迫切，逐年提高零售业务收入占比。

研究报告显示，2017年国内上市银行中，零售业务收入和税前利润占比的中位数均超过30%，其中营业收入占比的中位数为35%，税前利润占比的中位数为36%，较2010年的分别提高9个百分点和19个百分点。

2018年各大银行继续加码零售业务。年报显示，截至2018年年末，招商银行零售营业收入占整个营业收入比例在50%以上，2017年这一数字为49%。进一步来看，2018年招商银行零售营业收1258.46亿元，同比增长16%，税前利润582.63亿元，同比增长20%。

“我们的事前、事中、事后均以用户的需求为导向。事前，无论是理财产品还是信用卡产品，均做用户调查，信用卡中心还设立实验室，通过搜集追踪用户行为设计产品。事中，主要是通过两大APP，若客户在APP上中止操作，后台看到后既有专门团队进行分析研究。事后，零售部门重视客户的声音，设立消费者保护中心和监督管理中心，每月一总结，客户的建议、投诉、抱怨作为优先级处理。”招商银行零售金融总部总裁张东表示对记者表示。

此外，平安银行零售业务对全行贡献超半壁江山。数据显示，零售业务营收618.83亿元、同比增长32.5%，在营业收入中占比为53%；零售业务净利润171.29亿元，同比增长9.2%，在净利润中占比为69%。

重庆农商行、长沙银行等多家中小银行也开始零售业务转型，个人存款、贷款等指标大幅度提升。

今年2月份，银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企曾表示，优化金融结构，促进行业回归本源良性发展、推动优化直接融资结构、推动机构优化客户结构。“推动银行保险机构大力支持乡村振兴，更加重视零售业务未来发展的广阔前景。”

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