并且，邮储银行的内控机制仍存在一定薄弱环节。近两年，邮储银行收到多张监管罚单，涉及罚款金额数百万元。其中，贷款业务违规在罚单中占比最高，前后共计8张。2月12日，邮储银行两大分支机构收到新疆银监局开出的13张罚单，累计罚款272万元，11名相关责任人被问责。

“自营+代理”模式

邮储银行委托邮政集团通过代理网点办理部分商业银行业务，形成我国商业银行中唯一的“自营+代理”模式。既有邮储银行自家网点（即自营），也可以在邮政下设网点开展业务（即代理）。简单来看，银行柜台旁边没有邮政物流等业务的就是自营，反之就是代理。但是，代理网点的风险问题不容忽视，因为存在多头管理和管理真空，有些网点邮政和银行一起管，有些网点则可能无人管，且代理网点工作人员整体素质也相对较低。

天风证券研究报告表示，独特的代理结构和近4万网点带来的运营成本也使得邮储银行具有较高的成本收入比。邮储银行2017年成本收入比达64.64%，与A股上市的26家银行平均的30.81%，四大行平均的29.25%仍有一定差距。

但从长远来看，邮储银行和邮政集团在储蓄代理费层面依然存在议价可能性，有望降低银行整体运营成本。预计一年期及以内储蓄代理费率下调5BP、10BP带来成本收入比下降0.98、1.97个百分点。

曹啸表示，基于网点优势和在公司信贷业务上的劣势，邮储银行一成立就主推零售银行业务，随后在金融市场业务上发展较为迅猛。在成为国有大行以后，预计邮储银行会在零售、理财和金融市场业务上进一步保持竞争优势。与此同时，成为大行后，可以使用内部评级法进行风险管理，公司信贷业务也会成为邮储银行未来发展的重点。另外，利用网点优势，在农村和乡镇提供更为完善的金融服务，也会成为监管当局的要求。

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