在此背景下，第三方支付机构的成本上涨转移至用户已有直接体现。例如，自2018年12月18日起，微信提现至民生银行卡，服务费已在0.1%基础上增加0.05个百分点。

可以预见，备付金集中交存与断直连后，市场将现重新博弈的过程。“中小城商行没有用卡量与活跃度，显然是希望接口费低，带来更多交易。但也有一些商业银行，客户基数大、服务好，接口费就可以要得高一些。”杜晓宇认为，这也是监管需要协调解决的问题，以免导致交易成本过高。

备付金违规成重灾区

在备付金集中交存前，支付机构将客户备付金以自身名义分散存放于多家银行账户，沉淀了巨额资金。可触碰、资金分散，也引发了大量风险问题。

中国人民银行科技司司长李伟发表文章称，商业银行面对金融科技公司大量沉淀资金的诱惑，采用“过顶传球”的方式与其合作，打破了原有四方模式，丢掉支付服务入口，导致线上线下出现巨大费率差与套利空间，整个支付市场被扭曲。一方面，大多数支付机构盈利能力较弱、生存困难，非银行支付服务几乎被个别金融科技公司垄断，逐步形成支付“寡头”；另一方面，商业银行成为“账房先生”，不再掌握用户的交易资金流向，支付市场占有率大幅下降。

与此同时，监管对于支付机构违规行为也频频重拳出击。

据不完全统计，2018年多家第三方支付机构因备付金问题违规被处罚。例如，2018年7月，央行在支付结算业务执法检查时发现卡友支付服务有限公司和付临门支付有限公司存严重违规问题，两家公司分别收到2582万元、892万元罚单，其中就涉及备付金违规问题；同年8月，联动优势电子商务有限公司因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定，被罚2600万元，此外其还存在未按规定使用客户备付金等违法违规行为。

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