效率决定竞争力，效率决定价值。时代呼唤更高效率的金融服务。一是用多维度立体取代平面。多维度一体化跨界服务能力，决定金融机构的竞争力。二是用效率置换利率费率。管理流程的效率，决定银行对客户的议价能力；服务流程的效率，决定银行对客户的吸引力。

我们的目标应该是，重构管理和服务流程，打造零距离、多维度、一体化、高效率的金融服务。

为此，我们应该进一步深化技术集成与资源整合：

一方面，推进大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的集成，以效率为中心重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的金融服务。

例如：人工智能、大数据、数据云、区块链等技术的深度融合，有可能提高信用评价、风险定价和投资决策的效率，开发智能投顾、智能交易、智能支付、智能客服、智能资产托管等系统，全面提高金融交易的效率。也有可能实现可预设、可认证、可监测、可追踪的点对点交易，引入法律规则和监管控制节点，实现价值交换、契约执行、监管监督的同步处理，在保证交易品质的同时，切实提高监管效率。

另一方面，推进技术、资本、数据、市场等资源的整合，以效益为中心重构商业合作模式，提高金融科技创新的效率和效益。

中小金融机构是市场的主体。既有贴近市场、机制灵活的优势，又有资本规模不大，经营范围有限的劣势。为此，中小金融机构应该抱团发展，取长补短，优势互补，资源共享，打造与大型金融机构同台竞争的实力。银行与银行，银行与保险，银行与基金，银行与风险投资，应该以价值为纽带，深化业务合作。中小金融机构可以组成金融科技联盟，联合投资金融科技研发单元，集中科技资源，统一研发，统一维护，共享成果，共担成本。科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期合作商业模式。科技企业负责某类金融产品及服务平台的研发、维护和升级，金融机构负责创新产品服务的销售和管理，双方按照约定条件和比例分享创新产品和服务形成的新增利润。在数字经济时代，数据成为资源，数据创造价值。金融机构可以选择战略重点，选择合作伙伴，采用适当的合作方式，实现资源共享、利益分享，做强特定领域的业务。（作者系中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长）

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