信美相互表示，截至2018年9月底，“宝贝守护计划”经“赔审团”审议案件共12起。其中，4起案件审议结论为支持申请人诉求，8起案件最终审议结论为支持保险机构。“赔审团“审议问题的焦点主要集中于投保前是否如实告知及疾病是否达到保险条款内保障疾病的严重程度；83.3%经”赔审团“审议案件属于未如实告知，16.7%属于未达到保障疾病严重程度。

蚂蚁金服相关产品负责人方勇表示，“赔审团”的成立初衷是为了降低成本，是相对于便捷的一种理赔方式，但没有剥夺消费者正常司法上诉的途径。“与正常民事诉讼相比，赔审团一天就能得出结果。如果投保人仍有争议，仍可提起上诉。”

不过，有观点认为，“赔审团”制度面临着如何确保公正、公平性的难题。目前，“赔审团”制度还处于起步阶段，随着日后理赔案件的逐渐增加，能否依然经得起效率、专业的考验还有待观察。

科技能否助力保险回归本源

大病商业保障裸奔现象普遍。数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解。

由于近年来的推销路乱象及理赔难问题，很多人提起保险都会多了份防范心理，“奸诈”成为大众对保险的刻板印象。如何在保险机构与消费者间建立信任，让保险回归本源，一直是保险行业需要解决的问题。

特别是有关已病人群、高风险人群的承保问题，一直是商业保险公司的禁区。例如，根据“相互保”健康告知内容显示，被保险人需承诺既往或目前没有下列疾病或症状，包括肿瘤、脑梗死、脑出血、心脏疾病、肾功能不全、肝炎（含肝炎病毒携带者）、肝硬化、再生障碍性贫血、糖尿病、精神病等等。

如何让高风险人群以合理的方式获得保障，是商业保险发展的痛点所在。“做已病人群的预测定价是非常困难的，已病人群已经是风险体。核心是风险定价的问题，概率几乎是确定的，未来花费多少消费多少是合适的，什么时候会发病，这些数据如果没有取得，对精算师来讲挑战太大。” 信美相互董事长杨帆称。

方勇认为，保险科技可以为保险提供更多的可能性。例如，在用户授权的情况下，可以提供更多的数据支持。在此基础上，由保险公司做一些保障计划，为同一水平线上的人群提供更合理的保障。

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