一位从事P2P行业五年的业内人士向记者称，“网贷发展受限，而消费信贷的需求还在增长，加上商业银行有意识提高信用卡渗透率，因此信用卡开卡数量越来越多。”

彼时，互联网借贷由于贷款人门槛低、审批时间短等特点，对业务较规范、风控系统较完善、流程较复杂的信用卡业务产生了一定挤出效应。“随着互联网借贷的严监管时代到来，部分需求将回归银行系统，由信用卡承接。”华泰证券表示。

周昆平则从金融科技的角度进行分析，称金融科技的发展带动了信用卡的发行。“目前，支付方式发生巨大改变，从物理卡变为移动无卡支付，使发卡渠道更加便捷，银行获客成本降低。另外，持卡人愈加年轻化，年轻人的消费意愿比较强。”

民生银行半年报显示，报告期内，“千禧一代”新增客户234.89万户，其交易额贡献占比、收入贡献占比持续提升，逾期率等风险指标优于总体客户水平。

零售转型深入

2016年以来，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，许多银行纷纷进行零售转型探索新发展思路。信用卡业务因其高收益、逆周期的属性，成为零售转型的重点之一。

招商银行、浦发银行、光大银行、中信银行和民生银行今年上半年的信用卡业务收入同比皆有明显提高。其中中信、光大增幅约为40%，招商、浦发、民生则在22%-33%之间。

信用卡业务的营收主要以利息、分期手续费以及滞纳金为主，还包括商户回佣、取现手续费、年费等。不过随着信用卡业务在消费金融领域的应用场景扩大，信用卡所带动的小贷、分期业务是导致信用卡业务收入增长加快的原因。

值得一提的是，在信用卡业务量上升的同时，也有一组数据在悄然上升。央行披露的2018年二季度支付体系运行报告显示，信用卡逾期半年未尝信贷总额已经达到756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额约1.21%。这意味着，信用卡每刷出100元钱，约有1.21元半年内未偿还。

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