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董希淼:服务小微企业须激发金融机构动力和能力

2019-03-20 09:32:01    中国经济网  参与评论()人

深化金融供给侧结构性改革,最根本的是要做好对实体经济的服务,尤其是要对民营经济和小微企业的金融服务。在市场流动性合理充裕、政策不断完善的情况下,下一步重点应激发金融机构做好服务小微企业的动力和能力,提高小微金融服务的质量和效率。

近日,中国银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(下称《通知》),实事求是,正视问题,以“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”为重要目标,在信贷投放、成本管理、风险管控等方面提出了明确要求,并对深化专业机制建设、优化信贷服务技术、研究完善监管政策、健全信用信息体系等工作进行了具体布置。笔者认为,要巩固和提升银行保险机构服务小微企业的动力和能力,重点要在三个方面进一步取得实效:

第一,提高小微企业贷款风险容忍度。小微金融服务主要的挑战在于商业可持续性,即以可负担的成本向小微企业提供适合的金融服务。不管是在国外还是在国内,小微金融高成本、高风险、低效益等现象都比较突出。从统计数据看,小微企业贷款不良率比大型企业高约2个百分点,这就是小微金融业务高风险的具体体现。《通知》提出,在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。此外,对部分风险水平偏高但正在积极化解处置的法人机构,不良率容忍度还可在上述的基础上适当放宽。这是监管部门首次明确提出小微企业贷款不良率容忍度的具体指标,给银行保险机构吃下了一颗定心丸。下一步,应尽快将相关政策落实到监管评级等方面。

第二,完善尽职免责和容错纠错机制。从组织体系看,银行保险机构的基层组织和一线员工是小微金融服务的“最后一公里”。只有建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制,才能打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力,变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。金融机构应进一步明确信贷业务职责边界并优化操作流程,每一笔业务、每一个环节的责任人员和经办人员均有清晰的职责和要求。即便出现逾期,只要相关人员没有道德问题,并努力减少损失,可以免责或部分免责。监管部门对小微企业贷款的追责和处罚,更要慎之又慎。

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