其次，民营银行的风控体系能否通过规模扩张后的考验也是一大隐忧。民营银行面对的客户较传统银行客户资质下沉，存在的违约风险较高。但目前民营银行公布的不良率指标良好。一方面，由于银行经营时间较短，风险未暴露；另一方面，民营银行的风控系统在经营初期主动筛选客户资质。长期看，相关民营银行实际上存在规模扩张的“天花板”。如果没有更好风控技术，同时又要保持资产规模增长，相关银行有可能不得不放松现有风控标准，资产质量可能会恶化。

比如，微众银行不良率从去年的0.32%升至今年的0.64%，但仍远低于行业平均水平，拨备覆盖率超过900%。上海华瑞银行不良贷款为904.64万元，均为线上小额消费贷款，不良贷款率为0.049%，不良资产率为0.025%。

业内人士向《投资者报》记者表示，从经营情况来看，民营银行净息差高、不良率低等可能是因为业务还在探索期，放贷周期不完整，坏账还未大规模出现，所以不能断定民营银行资产质量控制能力强。

因此，民营银行尽管发展前景光明，但是仍面临诸多问题。兴业银行分析师认为，民营银行优劣势鲜明，扬长避短才是发展出路。优势上可以充分利用股东资源，发挥民营企业的制度弹性，股权激励，经营策略上体现个性发展。资产端方面，可以寻找高收益率的资产，依托流量平台，扩大中间业务收入；风控方面，采用互联网技术，整合股东的大数据体系，建立征信平台。■

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