数据显示，截至2017年末，上海华瑞银行总资产391.41亿元，一般存款余额253.05亿元，各项贷款余额180.75亿元，其中，小微企业贷款余额81.98亿元，较上一年增长83.22%，高于各项贷款同比增速7.5个百分点，普惠贷款总量明显增长。

与此同时，积极运用大数据、物联网、人脸识别等金融科技风控手段，上海华瑞银行2015年、2016年、2017年连续三年对公不良贷款率为零，2017年不良率仅为0.049%，均为线上小额消费贷款。

《投资者报》记者发现，围绕“先风控后展业、先试点后推广”的策略，上海华瑞银行也在审慎开展深耕消费场景的普惠零售业务。例如自2015年底起，服务“房子是用来住的”民生需求，深入研究租房市场，推出“极时花-租房贷”产品。截至今年5月，其已累计发放“极时花-租房贷”8亿元，服务客户超3万名，并正积极研发涉及装修、购车、旅游、教育等场景的普惠零售类消费金融产品，成熟一个，推广一个。

　　差异化发展警钟长鸣

“民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。” 中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含表示，就银行业的行业现状看，一边是传统模式的发展受阻；一边是新兴互联网业态的快速崛起。在这种大环境下，备受各界期待的民营银行开闸放行，注定了民营银行肩负着为传统商业银行探索出一条新型发展道路的重任。

“在经济金融和行业环境快速变革的时代，民营银行应保持定力，一方面要坚持对金融科技前沿技术的投入，以保持互联网渠道经营模式的持续领先；另一方面则要专注特色领域的发展，以优势业务为基点构筑合作生态圈，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。”采访中，李虹含表示，互联网银行既存在传统金融风险，还面临一系列独特风险，如技术风险、声誉风险、信用风险、操作风险和合规风险。

而在杨芮看来，民营银行的不良贷款率和不良贷款余额均低于银行业平均，主要是民营银行成立时间较晚，尚未经历完整的信贷周期，信贷风险难言充分暴露。但民营银行面对的客户主要是小微企业和“三农”，客户本身存在较高违约风险，且近年来主要通过大量同业负债推动资产规模扩张的模式容易使银行受到市场波动的影响，应尽早提高风险防范能力，远好过风险暴露后再“亡羊补牢”。■

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