“可提前退保”产品

值得一提的是，虽然多数险企开始在银保渠道销售中长期的保障型保险，但依然有个别险企在银保渠道销售 “可提前退保”的产品。

例如，吉祥人寿祥和三号 A 款年金保险在保险条款中标明，“本合同保险期间分为10年、20年两种，自本合同生效日零时开始起算，您可选择其中一种保险期间与我们约定，并在保险单上载明”。但该款产品在农业银行官网的“产品特点”中却表示“无任何初始费用；二年后无退保费用；每月公司官网公布结算利率；日复利，月结息”。

同样，吉祥人寿祥和利多宝两全保险（网银）的保险期间为5年，简介也标明“1年末退保现金价值年化收益3.5%左右”。也就是说，该产品保险期间虽然标为5年，但若客户购买该产品一年后退保，实际存续期仅为一年。

实际上，为拉长保险存续期，目前多数险企设置了退保费用，鼓励消费购买保险后延长持有期。比如一款年金产品，若消费者第一年退保，则扣去保单现金价值的5%，第二年扣4%、第三年扣3%，第四年扣2%，第五年扣1%，第六年不收取退保费用。而第一年不收取手续费，则变相鼓励消费者退保，拉低保险产品存续期。

银保监会此前发布的《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》规定，保险公司销售中短存续期产品的，应保持综合偿付能力充足率不低于100%且核心偿付能力充足率不低于50%。保险公司综合偿付能力充足率低于100%或核心偿付能力充足率低于50%时，应立即停止销售中短存续期产品。

偿付能力报告显示，吉祥人寿一季度末的综合偿付能力为78.87%，去年四季度末的偿付能力为80.39%。此外，吉祥人寿一季度保险业务收入15.5亿元，原保险保费收入同比下降56%，规模保费收入同比下降62%。截至2017年年末，吉祥人寿退保金22.29亿元，同比增长190%。

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