从过去到现在很长一段时间，我国的消费金融行业均由商业银行主导和垄断。从具体产品和业务来看，信用卡具有额度较高、支付便捷、使用范围广等特点，近年来更是几乎实现了衣食住行等场景的全覆盖。根据艾瑞咨询2017年发布的《中国信用卡代偿行业研究报告》，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元，年均复合增长率达到37%。

与此同时，随着互联网消费金融兴起，多家银行开始重点发力消费信贷领域，不仅积极搭建自身的网上商城，还通过与其他商户合作，推出相关消费信贷产品，以弥补在消费场景及用户体验上的短板。财报显示，在四家公布个人消费贷款数据的国有大行中，农行表现最为亮眼，个人消费贷款余额较上年末增长 14.9%；建行及邮储银行亦有一定程度增长。

作为商业银行消金业务展业的重要补充，含着“金钥匙”出生的持牌消费金融公司，主要经营除房贷和车贷以外的以消费为目的的信用贷款，如用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等事项的贷款。近年来，基于不同运营模式、开业时间、业务推进速度不一等因素，持牌消金机构业绩表现参差不齐。从2018年已披露的业绩情况来看，捷信消费金融、招联消费金融和马上消费金融稳列持牌消金公司第一梯队；中邮消费金融、海尔消费金融、兴业消费金融、中银消费金融等公司位列第二梯队。

其他持牌金融机构亦“忍不住”入局分一杯羹。其中，以云南信托、外贸信托为代表的多家信托公司持续发力消费金融；保险公司也以“履约险”的形式布局消费金融领域。

值得一提的是，在消费金融热潮中，有一股不容忽视的“第三势力”已逐步崛起。也正是这股势力，让更多的用户知晓何为消费金融服务，并如何有效利用这个服务满足自己的需求。具有流量优势的互联网巨头及数量众多的互金平台，经过发展大致形成几种代表性模式：一类是依托电商平台发展起来的消费金融，以蚂蚁金服、京东金融等为代表；一类是主打分期购物的互联网消费金融平台，如乐信旗下分期乐等；还有一类是以拍拍贷等为代表的P2P平台。

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