同时，为确保对小微企业的优惠利率政策落实到位，工行将对小微企业贷款专门设置相对较低的经济资本调节系数，对小微企业贷款给予内部资金转移价格优惠。

此外，工行将针对民营和小微企业生命周期的各个阶段创新金融产品和服务：对初创企业推出更多纯信用产品，对成长期企业扩大抵质押品范围，对拥有上下游固定合作伙伴的企业积极推广供应链融资服务……

把好客户准入 用“专”创新风控

问：如何确保“金融活水”灌溉到最急需金融服务的民营和小微企业？

谷澍：银行的投融资具有高度的复杂性，专业的风险决策非常重要。因此，工行在支持民营和小微企业时，不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣。对于那些暂时遇到困难但专注主业、有前景的民营企业，工行将通过各种风险缓释方式帮助其渡过难关，避免资金链断裂。

要把工作做得精准到位，需要真正地了解客户，把好准入关。工行开展了“普惠金融行”主题活动，动员400余家二级分行、200余家小微中心、1.6万余家服务网点和1万余名小微客户经理，深入市场、走进园区真正了解客户。

问：如何看待大行服务民营和小微企业的可持续性？

谷澍：大行服务民营和小微企业可不可以持续，关键是风控模式的创新能不能成功。如果按照大行以往做大企业客户的方式，以目前小微企业的信贷利率水平很难覆盖成本，长期亏着做业务何谈可持续性？

因此，大行需要在“专”上下功夫，发挥好专营机构和专业人员的作用，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等方面的研究，创新与之相适应的风控模式。目前工行已成立了230家左右的小微金融业务中心，覆盖全行75%以上的小微企业贷款。38家一级分行均设立了普惠金融事业部，年底前400多家二级分行也将全部成立普惠金融事业部。

此外，可以利用大数据等金融科技，全方位描绘客户画像，动态监测客户风险。目前，通过大数据监测模型，工行对超过2万亿元的普惠存量资产和每年1.5万亿元的累放贷款，进行动态监测和实时预警，实现风险的集约化管控。（原题为《在“专”上下功夫 从长远化解融资痛点——访中国工商银行行长谷澍》）

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