从金融功能观的角度来看，支付功能作为金融的基础功能，货币及金融正是由支付而产生，它是金融存在和发展的基础。资产转化功能是最核心的功能，风险管理和信息处理功能从保障功能发展为核心功能。在相当长的历史阶段，支付功能主要沿着交换效率提升的导向开展，而资产转换、风险管理和信息处理三项功能主要沿着降低信息不对称的导向开展，两条路线基本没有交叉。直到信息时代的到来，电子货币的诞生和信息技术手段的应用，使得整个金融产业链各个环节得以打通，经济活动中的资金流、物流和信息流得以统一，金融的各项功能逐步走向融合。场景金融成为金融功能融合的加速器。一些金融科技公司在原生场景、网生场景或融合场景平台上将金融功能融合一体，实现消费到金融的无缝转化。2017年中国场景金融的交易规模超过1.8万亿人民币。

可以看到，金融科技虽然改变了金融交易的载体、渠道和技术，提高了交易效率，但没有改变交易的对象，也没有改变金融的本质和功能。未来金融的竞争优势并不在于昂贵的硬件设备、复杂的算法模型和天量的数据信息，当然也不在于机构网点的众多或资产实力的强大，但成功的金融企业都须实施数字化变革，确立数字化转型的战略思路，构建数字金融生态下的核心竞争力，打造品牌（信任）、客户（流量和规模）、管理（风险控制）和信息（数据基础）方面的综合竞争优势。能提供效率最高、质量最优、成本最低的金融服务，并能实质控制风险的金融服务企业才是最后的成功者。

三、数字金融突出跨界融合创新，加强开放合作是未来发展的必由之路。

从目前的发展情况看，中国数字金融的发展，一方面与中国金融业近40年来的改革发展取得的成就有关系。今年7月份，英国《银行家》(The Banker)公布2018年全球银行1000强榜单，中国共有135家银行入榜，较2017年新增9家。按一级资本排名的前十大银行中，中国和美国的银行各占四席。其中，中国工商银行以3241亿美元的“一级资本”连续第六年位居榜首，利润和资产也居榜首。通过改革转型发展，中国的银行业成功跻身全球银行业的前列。另一方面与中国互联网经济的迅速发展有关系，目前中国网民规模超过7.7亿，互联网普及率55.9%，其中很大上得益于移动网民的增长，中国手机网民规模达7.39亿，网民中使用手机上网人群的占比达到97.8%。此外，中国3G、4G网络的建设力度非常大、非常广。

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