金融机构自身的变化同样巨大，利用金融科技实现了工厂化、集约化运营，提升了效率和降低了成本。同样的机构人员，承担了比20年前增长了几十倍的业务量。大量员工从中后台转移到前台服务和营销岗位，人力资源潜能得到释放。金融服务移动化、智能化和便捷化，导致金融消费与渠道发生了变化，客户离店化趋势已不可阻挡。中国银行业目前电子银行业务替代率普遍达到90%以上，客户到银行柜台办理业务的比例逐年递减，70%以上业务是在智能设备完成的，柜面人工办理只占30%以下。金融机构借助大数据技术，形成客户状况的全景视图，通过挖掘分析客户行为特点和交易习惯，识别真实需求，为精准营销提供数据支持。数字化信贷通过对异常信息的准确识别，使风险控制从单客户、单品种、局部化、碎片化的管理方式，向业务关联、上下游联动、跨账户交易的数据风控方式转变。实现了资产安全转换，风险定价和资本配置。金融科技改善了长尾客户的服务供给和适应了小微企业小额高频、期短急迫的融资特点。

未来数字技术对金融业的重构将超过想象。当前银行业和金融科技企业均存在着巨大的发展机遇。银行业加大科技投资，对金融科技发展更加敏锐；金融科技企业掌握银行业务，对金融风险控制更加重视。两者互相学习，竞争和合作现象交替出现，要在未来竞争中保持优势，关键在于数字化变革。

二、数字金融改变了金融机构和金融业态，但金融功能的本质并没有改变。

数字金融，通过大数据、互联网、云计算等信息技术手段与传统金融服务业态相互融合创新，本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命，它借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流、信息流数据，延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域。以中国为例，2000年前，中国还是个重度依赖现金的社会。2010年，中国有61%的零售消费主要通过现金交易的方式进行，目前这一比例已经下降至40%以下。与此同时，中国在电子商务交易、第三方支付、网络借贷等领域都有着巨大的发展。据统计，中国2017年电子商务交易额29.16万亿人民币，同比增长11.7%；实现网上零售额7.18万亿人民币，同比增长32.2%；网购用户规模达5.33亿，同比增长14.3%；第三方支付综合支付交易规模达到155万亿人民币，其中移动支付和互联网支付规模占比超过80%；网络借贷行业成交量达到了2.8万亿人民币，总体贷款余额达到了1.2万亿人民币。

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