现金贷“正规军”竞争激烈，亟待监管的何止互金现金贷(3)

为了加强竞争力，近期，广东地区某大型股份制商业银行旗下消费金融公司取消了一直征收的“平台服务费”，这笔费用在不同的消费金融公司内部叫法不一，有的叫渠道费，还有被称为前置利息。

例如申请者批复20万，实际到账却要扣除20万房贷金额的2%-3%。该公司一位客户经理告诉第一财经，之所以收这笔费用，是为了在实际操作中对资质条件差的客户，通过增加服务费，以高收益覆盖风险。

不过取消“平台服务费”的原因则是为了加强产品竞争力，“因为这个行业玩家太多，拿出手机就有上百个网贷APP。”上述银行系消费金融公司人事表示。 不过即便如此，该银行系消费金融公司的利率还是飙升到18%~20%。与银行相比，消费金融公司灵活度更高，门槛相对低，对客户资质要求低，利率比银行高。 他指出，在当地银行消费贷产品年化利率大多在10%左右。

另一方面，上述消费金融公司也在向线上转型，除了与一家互联网金融现金贷合作外，自家的APP也可以接受老用户8000元额度的线上放款，不过新用户还是需要到线下门店面谈。

至于逾期催收的手段，银行与正规的消费金融公司类似，具体而言，以消费金融公司为例，首先客户经理催收，客户经理与贷后管理部的人员一起协助催收，如果客户经理没有把握，则转由外包公司催收。外包公司与消费金融公司、银行签协议。 外包催收、电催、上门都是可以采用的方式。

不过，行业现状是，逾期客户越来越多，很多客户都是在多家银行、消费金融公司共同负债，很难催收回款。对于近期银监会监管收紧，上述客户经理表示，从基层看，消费金融公司并没有明显感到业务受限制，业务受限主要还是市场原因。

银行“输血”网贷融资全链条，亟待监管

现金贷创新所引发的强监管多米诺骨牌，将不仅止步于互联网金融公司。事实上，银行、消费金融公司、小贷公司、以及网贷公司已经形成了资金链条。

近日在纽交所上市的消费贷和现金贷公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱” 。

值得关注的是，40%是各家银行的钱。作为资金最上游的银行，目前，有银行、信托机构给现金贷业务输血。据了解，有银行通过认购消费贷证券化产品的形式，将资金投入到了现金贷平台中。