现金贷“正规军”竞争激烈，亟待监管的何止互金现金贷(2)

与市面上消费贷款公司最不同的在于，银行并非为了放贷而放贷，而是找到有需求的客户匹配适应产品。对于学生贷款用途，银行放贷之前需要与每个学生进行线下沟通交流，需要阐明贷款用途以及贷款事宜性评估，这一过程之后，学生才被推荐向银行申请贷款。

这使得银行校园贷放贷速度严重落后于互金现金贷。不包括前期“约谈“评估，申请后还要经历一周时间才放款。上述负责人表示，银行对于学生用于出国留学、英语学习等课外培训班的贷款会有偏向鼓励，额度也适当放宽至最高5万，而对于消费类贷款，银行则会提醒、拒绝，额度限制最低仅1000元。此外这笔贷款绝对不能用于炒股投资。

那么，支持取现功能的银行校园贷如何监控贷款流向？上述负责人表示，银行目前严控取现资金不能流入证券、期货市场。对于取现资金在总行层面将客户资金划转做风控模型预警，学生类贷款客户也纳入模型控制，如果发现贷款放出转到保证金账户或贵金属账户去炒股，银行会直接找到学生。 但他指出，如果学生跨行开户，因为银行间不做这么具体的数据交换，这类数据信息银行监控不到。

消费金融砍价迎战，利率依然飙至20%

与银行母公司体系的经营不同，消费金融公司更加市场化，面对市场化需求，由银行消费金融公司来做，可以有自主经营权。

与上述地区校园贷的清淡不同，在广东地区，消费贷市场竞争激烈。作为一家银行系消费金融公司客户经理的小蔡，2015年入职时，客户选择还比较少，目前银行、银行系消费金融公司、电商系消费金融公司以及网络现金贷公司加速入局，使得客户的资质连年下降。他指出，此前客户负债不高，但近期已经是过去的一倍，例如原本正常客户负债30~40万，现在则要到70~80万，甚至是百万以上。

实际上，在原有的消费贷市场也存在一则征信”鄙视链“，即利率最低的银行现金贷是客户首选，上征信后，客户也可以继续去其他银行或消费金融公司借钱，而消费金融公司则属于”次选“，利率高，如果上征信则会被认为资质较差，之后客户再到银行借钱则较为困难。

而目前互联网金融现金贷尚未接入央行征信系统，则意味着如果客户借了互联网现金贷的钱，还可以去银行、消费金融公司借钱。这使得消费金融公司处于相对弱势。