Fintech可解决融资难、融资贵的问题(3)

第五点，我觉得可以有一个更好的金融消费者的保护，但是这一点目前还不突出，我觉得未来是一个金融监管科技发展的重点。监管科技可以实时地金融交易，监管靠人力做不到的事情，但是人力可以做到，也可以准确地定位风险点在哪里，高风险机构在哪里，所以可以提高市场监管效率，当一个金融市场得到有效监管的时候，我想这个金融消费者的保护的程度一定会提高。

我第三想谈的就是Fintech如何影响和改变金融业。刚才说的是金融服务，金融服务的效率、金融服务的质量都会得到明显的提高。但是它怎么会对金融业产生哪些影响呢?我觉得现在已经有越来越多的金融机构认识到这种科学技术的冲击，带来了前所未有的变革大潮，这个我们在内部讨论的时候已经有很多人谈到这个问题，和前几年一种漠然的，甚至带有某种藐视的态度已经截然相反了。我觉得Fintech可以全面影响金融机构的内部管理和运行效率，以及金融机构之间的竞争方式，未来一个金融机构的科技能力的大小，包括它的科技水平，对技术和管理能力，包括他的技术人才的结构和数量等等，这些都会对金融机构的竞争力和金融机构的自身信誉产生越来越大的实质性的影响。

具体来看，我认为第一个影响会涉及到金融机构的网点布局的调整。银行业协会最新的数据，2012年银行业金融机构交易离柜率达到84.3%，只有约16%的交易在柜台进行的，我们可以看到到任何一个网点几乎很少有排长队的现象。电子银行替代率也是达到了72%。在这种情况下对金融机构来说，一定会考虑到网点的调整，因为这些网点如果说一旦不再有效益或者效益变低的话，一定会被调整。网点的布局会调整，人员会调整，大量由人工处理的业务可以交给数据和人工智能来处理，交给机器来处理。所以我们看到人工投资顾问、大堂经理、柜面人员，这些人员会逐渐地被压缩。而科技人员的比例会上升。进一步来看，由于金融机构对它内部的网点和人员结构调整，会不会对未来的金融教育、金融就业产生影响?

第二个影响，我认为会提升金融机构的信息处理能力，对金融机构来说，可以更加精准地服务于它的目标客户，优化他的获客方式。

第三个影响，就是帮助金融机构更好地管理风险，包括金融机构的内部风险，我们知道，由于公司治理普遍存在着比较大的缺陷，我们的金融机构内部风险还是比较大的。有一些金融的案件频发，而且这些案件往往是由于内部管理、风险管理不到位造成的。通过金融科技我们可以对道德风险、对金融机构的合规风险做到早发现、早预警、早处置、早防范。对于金融机构的外部风险来说，可以通过金融科技及时发现客户资金的异动情况，担保关联方的异动情况，还有抵押品价值变动的情况，可以对这些变动情况做深度的分析，尽早发现违约的风险。同时对金融市场的风险应该说也可以做到及早预警和尽可能的防范。