看看相互保险在发展相对成熟的法国是如何运转的？

随着6月末汇友建工相互保险社的开业被批复，我国首批三家试点相互保险社正式面世。然而在国内尚处于新鲜事物的相互保险，早已是一些国家成熟保险市场中的成熟模式。

国外的相互保险机构是如何运营的?在发展过程中又有哪些经验和教训值得国内的相互保险机构借鉴?相互保险和股份制保险公司之间将形成怎样的市场格局？带着这些问题，第一财经记者独家专访了法国最大的健康险相互保险机构MGEN首席执行官卫然(Jean-Louis Davet)。

庞大的会员体系

相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，发展历史悠久，目前仍在全球保险市场中占据重要地位。

据卫然介绍，2016年相互保险占有全球保险市场27%的份额。如果从准备金角度来看，相互保险的自有资金实际上占全球整个保险业的33%。

而在国外各个成熟保险市场中，法国是相互保险占比名列前茅的国家之一。“如将各种险种都涵盖在内，相互保险在法国保险市场上的份额占47%。相比之下，美国的相互保险市场份额是37%。在法国的健康保险市场，相互保险的市场份额甚至超过55%。”卫然表示。

从公司形式和体制上来说，相互保险社与股份制保险公司的最大区别在于相互保险机构的所有者为其保单持有人，这直接导致了相互保险社和股份制保险公司在治理结构、资金来源、盈余分配、对管理层的激励机制等多个方面的不同。

但和股份制保险机构较为紧密清晰的管理结构相比，相互保险机构众多分散的保户如何能够在这样一个松散的结构中顺利行使所有者权力以使机构能够顺畅运行是相互保险这种形式被市场认为的“天然劣势”之一。

而参保人构建的“会员制”体系是否完善就成为了相互保险机构组织架构牢固与否的核心所在。卫然表示，在MGEN内部，目前有参保会员将近400万人，而其中有7000名活跃会员。