工行清理中短存续期保险 银保产品生变

代销对银行来说，只是赚个手续费，看似“轻松赚钱”实则没有那么简单。随着金融监管力度加强，金融消费者权益保护越来越被重视，以及时不时爆出飞单丑闻的声誉风险，都使得银行更加谨慎。

日前，有报道称，昔日火爆的中短存续期保险正成为历史，与之合作的银行比如工商银行等，亦对该类存量业务进行清理。

工行清理中短存续期存量保险

记者从工行获悉，该行近日向各合作保险公司发布的《关于加强管理中短存续期存量保险产品的函》显示，2014年至今，工行代理销售的五年期以内的保险产品(主要为中短存续期产品)达6600亿元，目前尚有近40%的存量保单未按约定持有年期进行退保。

文件称，对于已到期的中短存续期产品的处理，工行提出两种解决方案。方案一是银保双方共同做好未按期退保客户的后续服务工作，引导客户长期持有产品，降低保险公司因退保产生的现金流压力。由银保双方“分对分”机构签订产品补充协议，对从2017年1月1日起超过约定持有年期未退保的产品，按照存量保费余额1%的标准逐年收取续收手续费。

方案二是如果银保双方未就续收手续费达成一致，工行将根据过往产品手续费定价依据，对未如期退保客户推送信息，建议客户及时退保，并辅以银行理财产品进行承接。

对此，工行对第一财经记者回应称，部分保险公司基于公司经营管理稳定和流动性需求，向该行提出诉求，希望过往购买中短存续期保险产品的客户可以延长产品持有时间。基于该行存量中短存续期产品从长期看在客户收益和保障方面尚有竞争力，在保护客户利益不受损失的前提下，可与合作公司一起对超期持有保单的客户进行共同维护，同时对继续持有的保单收取一定的手续费。

此前有媒体报道，中短存续期保险将全面停售，银行清理存量业务。记者从两家股份制商业银行获悉，这两家银行目前还未出现上述情况。其中一家股份行人士对记者表示，该行上半年没有针对特定代销产品要求停止和收紧。

中短存续期产品是指前4个保单年度中任一保单年度末保单现金价值(账户价值)与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满5年的人身保险产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。

凭借着具备保障和投资双重属性、实际存续期较短及灵活多变等优势，中短存续期产品一度是中小险企迅速做大体量、抢占份额的利器。银保与互联网成为中短存续期产品大量“吸金”的渠道。但与此同时，该类产品存在期限错配与流动性风险隐患。

中短期产品监管显效

翻阅大行、股份行年报可以看到，代理保险业务在2016年银行理财代销中占有举足轻重的地位。工行2016年年报显示，去年个人理财及私人银行业务收入为376.25亿元，同比增加17.15亿元，主要是代销个人保险业务收入增加。

而同样是以理财著称的招商银行，该行去年代理保险收入51.04亿元，更是同比大增了81.96%。从招行代销结构上看，代理保险、受托理财收入均同比大增超过50%，后者为同比增长50.2%，而代理信托计划以及基金的收入同比收缩较大，分别同比下降15.11%和26.29%。

不过，随着2016年进入“金融监管年”，这一态势预计将被扭转。去年3月，保监会启动中短存续期产品相关监管政策的修订，要求存续期限不满1年的中短存续期产品应该立即停售，期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在总体限额的50%之内。

今年保监会对该类产品的监管进一步收紧。5月，保监会出台《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确禁止两全保险及年金保险在5年内返还，保险公司不得以附加险形式设计万能险、投连险产品。

7月28日，保监会发布《关于征求对保险资产负债管理监管规则的意见及开展行业测试的通知》，在负债端强化对中短存续期产品的监管力度，将业务规模与资本和净资产挂钩。

监管高压下，此前作为引爆渠道主要产品的中短存续期产品下架停售，银保市场产品销售向期交转型。以华夏人寿为例，该公司人士对第一财经记者表示，其中短存续期产品4月1日起就全部停售。5月初，公司期交保费就突破100亿元，上半年银保期交业务累计达成近135亿元。

保监会发布的上半年保险业经营数据也显示，上半年人身保险业务稳中趋缓，实现原保险保费收入18287.71亿元，同比增长26.03%。其中，万能险占比降至17.4%，下降了19.45个百分点。

“股份制商业银行对保险代销产品之前就维持很谨慎的态度，我行代销保险产品的总量并不多。此外金融消费者保护局对银行代销管理比较严，银行会认为代销是风险比较集中的地方。”某股份行资产管理部人士对记者表示。

随着监管趋严，与银行合作的无论是券商、信托、保险还是基金，部分产品很难发出，对银行代销产品也产生较大冲击。

不过，上述银行内部人士表示，代销规模缩减并不会对银行利润造成很大影响。银行的自营理财与自家的代销产品本身便存在竞争关系。例如记者获悉，光大银行今年理财部门的战略便是主推自营理财。

记者从一位招行分行理财经理获悉，今年以来行内实行绩效改革，规定卖自营理财会给理财经理营销积分，积分直接与奖金挂钩。在此背景下，很多银行代销理财都将倾向与大机构合作。

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