欧洲老牌银行的“技术革命”：德银加速数字化，布局区块链

金融科技(Fintech)成了近年来的大热词汇，但对于银行业而言，这并不是一个“高大上”的酷炫概念，而是提升客户体验、精减业务流程的必经转型之路。

在今年的夏季达沃斯论坛期间，德意志银行首席数据官兰加斯瓦米(JP Rangaswami)接受了第一财经记者的独家专访。听惯了华尔街美资银行转型“科技公司”的故事，这家欧洲最大老牌银行的“技术革命”也颇令人耳目一新。

“德银2016年在都柏林建立了数据实验室(data lab)，帮助我们理解分析客户数据，并更好地运用数据来强化银行运营、改善用户体验，” 兰加斯瓦米对记者表示，在德银的2000万零售客户中，1000万人也是线上客户，“我们获得关于客户行为、系统运作的的数据成本大大降低，数据本身是死的，但通过数据分析和整合得出结论，我们得以创造了更多价值。”

除了都柏林，德银已经在纽约、柏林、伦敦和硅谷开设了四家创新实验室，推动银行和初创科技企业的合作来加速数字化转型。据悉，德银在2015年宣布在未来3-5年对技术提升、数字化等领域额外投资10亿欧元，旨在精简成本、提升效率。

银行零售业加速数字化转型

近期，麦肯锡发布了《零售银行的“制胜秘籍”—大数据驱动营销及管理》、《客户体验：领先银行的成功之道》等重磅报告，旨在引导中国银行业的数字化转型。其实，大数据的运用、客户体验的改善已经在西方银行业中引起了高度重视，海外大行更是砸下重金，布局数字化转型。

就上述德银开始于2015年的3-5年数字化计划而言，具体到零售银行业务的投入约4到5亿欧元，主要用于为客户提供远程咨询、定制方案，实现流程自动化、增加运营效率等。

兰加斯瓦米对记者表示：“客户如今都希望能拥有一个‘全渠道’平台，这当然也包括银行业务体验。客户需要随时能够获得自己想要的数据，并能以所希望的形式、在恰好的时间出现。”

其实，其精华在于——自助服务，“换句话说，能不能将一切操作变得足够简单，”他举例称，“德银是德国第一个推出移动支付应用产品的银行之一，超过一半的客户也都是德银的线上客户。这一切都源于德意志银行在人才、基础设施、数据安全上的投入。”

各种发展其实都离不开人。“德银招聘的毕业生中，超过30%进入技术岗位。我们认为这是重要技能，将为银行和我们的未来注入大量新鲜血液。”兰加斯瓦米表示。

麦肯锡的海外调研也显示，并购、产能提升和网点布局优化等传统手段已难维系商业银行进一步的显著增长，先进银行的CEO不约而同地将眼光转向了提升客户体验，以此换取可观的投资回报：10 -15%的营收增长，15-20％的服务成本降低，20-30%的员工满意度提升。

其实，这种数字化转型已经是全球的大趋势。由于受到危机后的一系列打击，不少欧系银行近年来仍出现亏损。为了降低银行经营成本，银行除了对后勤等多个部门进行的裁员，结束了部分市场的营运，并且对全球市场和投银业务的客户进行缩减，同时，各大银行开始在金融技术方面增加投入，希望借此推动数字银行的转型。

数据实验室推动“银企合作”

随着近年来金融科技企业不断崛起，它们与银行的合作也日趋紧密。德银的数据实验室和创新试验室在提升客户体验的同时，也在一定程度上推动了这种“银企合作”。

“我们在都柏林的数据实验室拥有超过80个数据科学、可视化、数据分析领域的专家，利用数据来为银行量身定制产品，服务于客户不断变化的需求，”兰加斯瓦米对记者表示，德银正在同众多初创科技企业合作，加速银行的数字化转型。

“这个全新的数据实验室将帮助德银更好的了解客户的需求，同时，它可以加强银行对监管需求方面的应对，还可以让银行更好的把控和降低运营成本。”德银的首席运营官Kim Hammonds此前称。

据悉，位于都柏林的数据实验室是德银在全球的技术实验中心，它将作为一个技术创新蜂巢，通过对银行大规模的数据处理，以及大量的创新性技术的开发提升银行的客户服务和产品创新。与此同时，它还将为都柏林的金融技术人才提供超过140个工作岗位。

2017年初，德银还在纽约设立了另一家创新实验室，位于曼哈顿的Fulton Center，并希望同当地的金融科技初创企业合作，帮助银行提升在人工智能、云计算、网络安全等领域的应用。

尽管各大银行都在加速和初创科技企业合作，但企业家认为，主要的挑战或障碍之一在于——如何切入银行的采购流程?因为往往这个流程非常冗长且要求严格。同时，企业也往往不知道如何去接触对应的银行部门和人员。也正是了推进银行和企业之间的合作，德银和其他银行都在过去几年发起了相关倡议，通过设立数据实验室，为寻求与大银行合作的初创企业提供了平台。

布局区块链技术

其实，德银在区块链方面的研究也十分深入，并且也是R3联盟的发起方。目前，全球知名大金融机构，如美国银行、瑞银等42家银行都加入了这个组织，共同开展对区块链的研究。

兰加斯瓦米表示，区块链技术将在未来十年中不断成熟，届时将对金融领域产生颠覆性的效应。

在2015年12月初，德银就宣布已成功测试了基于区块链技术的公司债券平台。“我们的实验室也将通过和初创企业合作，开发区块链技术。”他对记者表示。

无独有偶，摩根大通此前也已与数字资产公司(DAH)联合创建了一个区块链试验项目，旨在使交易过程变得更加高效，并具有成本效益。

区块链可以被理解为一个基于计算机程序的公开的总帐，它可以记录在区块链上发生的所有交易。区块链中的每个节点都可以将其记录的数据更新至网络，每个参与维护的节点都能复制获得一份完整数据库的拷贝，这就构成了一个去中心化的分布式数据库，可让2个交易者不需要通过“授权中间人“即能完成交易，实现人与人之间点对点式的交易和互动。银行可以从直接交易中大幅降低成本，从而让交易更快、更省、更简单。

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