现金贷野蛮生长背后隐忧：不怕客户逾期 而怕不逾期(3)

如果用户一旦逾期，所产生的罚金远远超过借款本金。根据上述贷款平台的罚息方法，一旦产生逾期，每日按照借款本金的2%计息，以借款1000元为例，一天产生的罚款为20元，50天即可达到与本金一样多。

趣店集团曾经爆出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%；魔法现金，每日逾期罚款为74元，如果借款1000元，只需14天，利息就滚动到和本金一样多。

业内人士向《商学院》记者透露，对于现金贷平台，不怕客户逾期，怕的是不逾期。逾期时间越长，所获得的利润就越多。有平台销售为了给用户平账，采用借新还旧的方式，雪球越滚越大。

行业洗牌在即

不同于“校园贷”当时的放任发展，从“现金贷”的兴起到乱象丛生之后不过数月有余，银监部门就及时对其进行了监管。

在银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）规定：确保出借人资金来源合法；禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷；不得暴力催收。从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对现金贷平台提出了要求。

事实上，这是银监会第一次在监管文件中提及现金贷，监管的到来将加速“粗放式”发展模式的结束。

随着监管政策的迅速来临，一些现金贷业务开始低调处理。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，目前现金贷乱象较为严重，对现金贷来讲，最关键的是合规运营，而合规最重要一点在于降低利率水平。

薛洪言认为，站在借款人角度，低息永远是现金贷类产品的核心竞争力，这一点是现金贷平台必须要有的清醒认识。在他看来，如果认识不到这一点，便不能及时转变业务策略，业务模式迟迟不能摆脱高息的掣肘。“习惯于粗放式增长，极难进行精细化转型，以至于当行业大洗牌来临时，可能就会失去继续博弈的资格。”

事实上，目前绝大多数现金贷公司无论是吸纳资金还是用户，都相对较为“粗放”，任何机构都花大力气吸引与保留优质客户，提升及持续消费能力。但当前现金贷平台遇到的明显问题在于，主要的利润来自于逾期不还、利滚利的信用空白用户，并非优质客户。

有业内人士指出，在增量市场阶段，大量的公司涌入现金贷领域，人人有肉吃，快速增长的业务也会暂时冲淡坏账率的影响，但是一旦市场增长放缓，洗牌的时候就会很快到来，高风险也会暴露，因此，现金贷平台若想长久经营，必须在风控手段上有所突破，以大数据征信体系进行风险评估，这对现金贷公司是一大考验。