现金贷野蛮生长背后隐忧：不怕客户逾期 而怕不逾期(2)

人人贷联合创始人张适时表示，一般性消费金融贷款在2025年将达到5亿元规模，但银行、P2P平台等，目标客户人群往往着眼于高收入人群或高净值人群。

像刚毕业的学生、打工一族等收入较低的人群，并不是一般网贷平台的目标客户，但同样对消费类金融产品有强劲的需求，这样就催生了一些像手机贷、现金巴士、用钱宝等小额贷款平台，平均借款额度在500元到5000元不等。

资本“闻风而动”。一些投资人认为，“现金贷”是互联网金融领域最后一块投资“宝地”。

资本追捧

利率畸高是眼下现金贷的主要问题，也是诸多现金贷平台企业的主要利润来源。

二三四五网络集团（002195.SZ）全资子公司上海2345金融科技凭借现金贷产品“2345 贷款王”，2016 年度净利润达到11270.70 万元，同比增长1640.1%，2015年该公司净利润为-731.8万元，现金贷一款产品就让该公司利润迅速转正。

《商学院》记者查阅了多家现金贷公司的利率及收费标准后发现，现金贷企业为了规避年化率，将利率转化为各种名目的管理费是普遍现象。

根据国家对民间借贷的规定，法律保护24%内年化率，允许24%~36%自愿支付，超过36%无效。

根据网贷之家的数据显示，在现存的现金贷平台中，金额微小、7~14天的短期借款，年化利率达到200%以上。

一款较受年轻人欢迎的“现金巴士”产品，为普通人提供500元~1000元的应急信用借款服务。这种微额贷款在微信上就可以申请。按照最高额度1000元借款，最长14天的借款期限，借款人需要支付快速信审费72元，账户管理费24元，利息4元即可，所有费用加起来，借款人到期需要支付1100元钱，使用一张减免5元的优惠券，借款人14天到期需要支付1095元。

在借款人正常借款、按时还款的情况下，这一费用转化为年化率高达257.1%。但是，抛开借款人所支付的费用，单从利息来看，4元的利息却又远远低于国家规定。

中关村互联网金融研究院研究总监郭大冶向《商学院》记者表示，超过36%的部分，法律不予保护。最高人民法院对于超过36%的部分，采用的字眼是“无效”而非“违法”。如果借款人就高出36%的利息部分起诉，法院不支持平台对借款人债权的申请，而高于36%的部分借款人自愿还款，法律并未禁止。