现金贷野蛮生长背后隐忧：不怕客户逾期 而怕不逾期

乱象丛生 现金贷野蛮生长背后的隐忧

文| 王倩

现金贷平台，不怕客户逾期，怕的是不逾期。逾期时间越长，所获得的利润就越多。

互联网金融方兴未艾。起初是P2P增长迅猛，进入2017年，以现金贷为主流的消费金融增长超越了P2P，从风投处募集的资金占整个金融业融资额的七成。然而，信贷业自2017年二季度起，步入了“由松至紧”的阶段。

日前，银监会、教育部、人力资源社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称“通知”），现阶段，一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务制定整改计划，明确退出时间表。

经历了乱象、争议和整顿之后，无底线的校园贷终于等来了自己的“判决书”。现金贷与校园贷有着一定的相似性，校园贷收紧之后，被资本催熟的现金贷业务，金融机构亦在加强监管，合规问题与盈利空间遭质疑。

“一地鸡毛”

用“千贷大战”形容当下的现金贷业务一点也不为过。打开手机的APP Store，以“现金贷”为关键词搜索，结果超过了200个，有网友更是贴出了全部现金贷的APP，数量高达600个，这仅仅是线上的借贷公司数量，线下的借贷公司更是多如牛毛。与前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家不断涌现。

然而，现金贷业务亦备受争议，因为其主要面向没有信用证明、收入较低的人群。这群人，有蓝领，也有刚刚走出校园，收入低且不稳定的年轻人。这类人的资金需求大多用于房租、3C数码的购买等。尽管收入不高，但需求旺盛。

现金贷起源于美国，美国工作的“月光族”把工资花完之后，拿着自己的支票去Payday loan的窗口借款，一般是几百美元，发工资之后归还，借款期限较短，综合费率在年化300%~500%。

然而，现金贷在国内兴起之后，却“乱象”频发，主要包括平台利率畸高，实际放款金额与借款合同金额不符，无抵押、期限短、暴力催收等问题。

清华大学五道口金融学院常务副院长寥理指出：“现金贷在国内是有市场的，它的确改善了一部分人的福利，同时带来了恶意催收、过度消费的问题。”