前三季新增消费贷近1.5万亿：有的变成首付贷滋生潜在风险(3)

看消费类贷款不明流向，还不能只盯着银行。“现在提供消费贷的还有各种类金融、非金融机构，也存在着进入楼市的可能，而且比例更高。今年互联网金融专项整治持续进行，网络借贷平台数量有所下降，但平台的交易量有增无减。数据显示，上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元，同比增长72.81%。同时，上半年小贷公司贷款余额达9608亿元，比年初增加313亿元，是近三年首次出现回升。网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控，资金被挪用的可能性大。更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

客户群体的差异和风险控制能力的不同，也使风险更多聚集在银行以外的消费贷领域。“不同消费平台服务的人群不一样，面对的风险也不尽相同。商业银行服务的客户收入稳定、有较好的信贷记录、消费观念理性，风险相对可控。而服务学生、农民工、蓝领等‘长尾人群’的消费金融平台风险会高一些。一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段。”交通银行发展研究部高级研究员何飞分析。

填补空白，保护消费者

有些平台信息披露不充分，说起来利率不高，但七七八八各种费用加起来，综合成本就很高了

风险不可小视，但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点，并不是消费贷迅猛增长的主因。

“真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是，消费升级过程中，零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升，消费和支付技术提高，人们对消费金融产品的需求会越来越强烈，消费贷市场和零售市场相辅相成，彼此促进。”曾刚说，当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。

类金融机构和非金融机构“混战”的局面要改变，对从事消费贷业务的各类机构应加强监管，一视同仁，适用统一的监管标准和要求。

“很多平台的放贷资金来源不清，有多头借贷风险，这暗示了平台之间的资金流动相当频繁，监管首先要查明平台的资金来源。其次还要对单个平台的获客方式、风险控制、场景拓展深入排查，淘汰清理一批非正规的消费金融平台。并对消费贷生态链中的各个主体，包括消费贷平台本身、互联网巨头等导流平台、个人征信试点机构、第三方催收机构、第三方数据提供商等进行合法性排查，严厉打击利益勾结及非法利益输送。”何飞说，可以借鉴国外一些经验，强化监管，加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。