前三季新增消费贷近1.5万亿：有的变成首付贷滋生潜在风险(2)

“居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年，居民部门融资余额快速上升，到2016年底，我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右，消费类贷款余额仅为五六万亿元，按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场，居民部门债务余额超过企业部门，居民融资余额中，按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见，未来随着消费市场和金融产品的发展、升级，消费贷还有不小的增长空间。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说， 如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

首付不够，消费贷来凑

由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高

助推百姓消费的同时，消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷，使得消费贷穿上马甲摇身变成“首付贷”“投资贷”，滋生潜在风险。

今年初，北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房，突然限购政策密集出台，陈静慌了，害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了，只怕房价会跌。两家一合计，决定先交房子总价的1/4房款做首付，把房子先过了户。

自己手里的房子没卖出去，还要交几百万元的房款，这么多钱从哪里来？陈静东拼西凑借了几百万，剩下的资金缺口就只能靠贷款解决。“当时向银行申请了贷款，还比较方便。银行看我此前信用记录比较良好，很快给我做了一笔信用贷款，钱直接打到账户上，之后就可以自由支配了。只要能按时还款，银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧。”陈静说，利率也还能接受，较基准利率上浮30%左右，“现在房贷还没有完全办完，到时候房贷和信用贷一起还，压力还是不小的，一个月得还4万元左右。”

陈静了解到，除了这种直接划到借款人账户上的贷款外，有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度，需要有实际消费行为才能使用。但这并不是没有“变通”的办法，可以找商家套现出来，只要支付一定的手续费即可。

“现在银行贷款严格得多，很难贷到最高额度100万元，基本是30万元左右，而且利率也上浮很多。几个月前去问，基本上就是最低40%以上。”陈静了解到，最近开始严查消费贷资金流向，打击首付贷，银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房。