叶大清：科技让穷人和富人处在同一起跑线(2)

在中国，我们的高铁、高速总里程均居世界第一，3G/4G网络的覆盖率在某种程度上已超过美国，基础设施的完善，让电商下乡，实现农民“买卖天下”。在网络覆盖和智能手机普及的条件下，华盛顿议员的硬件条件和中国西藏的一个农民是完全平等的，甚至华盛顿议员的上网速度还赶不上我们的农民。

可是我们金融体系还没有下乡，有人说，“中国没有金融不平等，就是歧视农民”。当城镇人口正在面临信用卡滥发的过度授信难题时，中国8亿农村人口大多没有一张像样的信用卡，甚至连基本信贷行为都无法进行。因为银行认为，农民不是一个有稳定流水的“职业”，农村宅基地住宅不能用来抵押。当农民有需要购置大件物品时，除了动用自身积蓄，抑或向亲戚借款外，还会向村中的民间借贷寻求帮助，月息通常达到1.5分-2分，甚至更高。

作为一位长跑爱好者，有一次我在湖南农村跑步30公里，被新农村建设深深地震撼：水泥路修到家家户户门口，很多村庄都是小洋楼，有的盖得像城里的别墅，不少院子里还停放着小轿车和生产工具。据我所知，这样的景象在南方较普遍，今天的农村早已摆脱昔日贫穷落后的面貌。我不禁思考，农村经济发展日新月异，传统金融机构为什么还用老眼光看待我们的农民？中国农民的住房拥有率超过90%，为什么不能拿到信用卡？

我想，传统银行之所以思维固化，没能跟上农村经济快速发展的脚步，是因为金融界长期遵循“二八”定律，银行永远是晴天送伞的人，更愿意给国企、“铁公基”或富人提供贷款，而长期将金字塔底部的农民、大学生等低收入人群、小微企业排除在外。这正是目前中国面临的一个很大问题，80%的老百姓和小微企业不能从传统的金融机构获得金融服务。

科技将让金融服务由“二八”覆盖“八二”

在过去十年，中国的零售在线化成绩斐然，电商已经高度渗透到普通人的生活。2016年中国电商零售总额占社会零售总额15%，已超过美国。相比之下，中国的金融在线化就远低于美国，金融服务目前覆盖率仅为约20%，而美国为75.6%。

我乐观的预测，随着移动互联网和智能手机的进一步普及，中国的金融在线化未来将会比电商在线化渗透率更高，到时通过手机借钱、理财会变得和电商一样司空见惯。这一天不会太远，因为在移动支付方面，如今“扫码支付”已成家常便饭。菜市场、街边煎饼果子小摊等都有醒目的二维码支付标志，中国的卖瓜老太潮过硅谷精英！