产品附加万能账户10月起喊停！产品违规将追责公司总经理(3)

《通知》发布后，新报送审批或备案的保险产品需严格遵照该通知要求执行，对已经审批或备案的产品，保险公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。

根据《通知》，保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

链接：从前世今生，看万能险的回归本源

对于万能险的前世今生，保监会副主席黄洪在今年2月份出席国新办发布会时，曾专门做过阐述。

万能险于1979年诞生在美国，当时保险公司开发这个险种主要基于两个目的，一是应对财富效应，二是对冲通货膨胀。

因兼具风险保障和投资储蓄功能，万能险在美国市场一经推出，立即受到市场热捧，并一举成为美国保险市场的主流产品。从2005年到现在，美国保险市场万能险保费的份额平均在35%左右。

需明确的是，万能险是一个保险产品，具有风险保障功能，这个风险保障功能是它区别于其他金融产品的内在本质属性。

而之所以被称为“万能险”，并不是因为它是万能的保险或能保万种风险，而是因为它具备两大灵活特性：一是投保人交费比较灵活；有钱可以多交，没钱可以少交；可以一次交，也可以分着交；可以连续交，也可以间断交。二是万能险保额可以灵活调整，可以高一点，也可以低一点。

万能险进入我国是在2000年，之后的发展总体快速稳定。2016年，我国的万能险占总保费的份额是31.4%。

目前，我国已初步建立了一套比较完善的万能险监管制度，对万能险产品风险保额、产品期限、最低保障利率、最低现金价值、资本约束等要求，较欧美国家更严格。

总体来看，我国的万能险发展健康平稳，风险可控。但是，少数保险公司在万能险经营中存在一些问题：一是万能险业务一险独大，且期限普遍偏短，这种情况下的风险点是，业务大起大落，公司经营不稳定性。二是短期负债配长期资产，形成资产负债错配，这有可能给公司经营带来现金流承压的风险隐患。

为解决这些问题，保监会不断采取措施：一，完善了万能险监管制度。二是建立了万能险业务规模、期限结构宏观调控机制。三是开展了全行业现金流压力测试，对重点公司进行风险预案。四是加大现场检查力度，对万能险业务违法违规问题，依法严肃处理，采取的措施已包括停业、停止新业务、停止批设新机构等。

人身险产品新规，赋予万能险“不定期不定额追加保费、灵活调整保额”的功能，且禁止保险公司以附加险形式设计万能险产品，被认为将进一步推动万能险回归本源。