产品附加万能账户10月起喊停！产品违规将追责公司总经理

保监会继续弥补监管短板，这次针对的是人身保险产品。

券商中国记者获悉，保监会近日向人身险公司下发最新通知，规范保险公司产品开发设计行为，要求切实发挥人身险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。

“要求回到各个险种的本源。”业内分析，这一新规是对不“姓保”保险产品的纠正，对不同险企的影响点不同。受到主要影响的或是保险公司个人营销渠道，因新规要求“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品”，而“主险＋万能账户”的产品组合目前几乎是寿险公司个险渠道的理财型产品标配。

而对于万能险，新规要求提供“不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额”等功能，一位寿险产品精算师分析，未来，万能险将发展为资金自由进出的保障兼储蓄型产品，回归本源。

引导各险种回归本源

近日，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称《通知》）已下发到人身险公司，鼓励保险公司大力发展有利于保障和改进民生的人身险产品，并对产品开发设计提出了具体要求。

《通知》支持并鼓励人身险公司大力发展定期寿险、终身寿险、长期年金保险、健康保险和特定人群专属保险产品。其中，对定期寿险、终身寿险产品的费率厘定，鼓励保险公司区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。特定人群专属保险保障产品，要求重点服务于支持国家实体经济发展、国家脱贫攻坚战略等国家发展重大领域。

同时，《通知》还对两全保险、年金保险、万能保险、护理保险、失能收入损失保险、团体医疗保险等产品的开发设计提出要求。

其中，两全保险、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

“相当于两全保险、年金保险产品的存续期限拉长到5年以上。”一位寿险精算人士说，这将对生存金快速返还现象形成制约。近年来，生存金返还越来越快，部分年金保险在投保后当年即返还首次生存金。

而对万能险、投连险产品，《通知》要求提供“不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额”等功能，且保险公司“不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品”。