看了洋务运动的教训，可知直销银行为何一败涂地(3)

当时，互联网金融机遇窗口刚刚打开，传统银行的直销银行并未输在时间窗口上，几个拳头产品也并非没有竞争力。但从产品到产品体验，背后是一整套东西的支撑。北洋舰队也是船坚炮利，数量和装备上不输日本，之所以全军覆没，也是输在了背后的一整套东西上。

设立独立子公司，获胜前景几何？

有感于原有机制的束缚，大家普遍意识到“独立”的重要性。随着民营银行牌照发放和试点的顺利开展，直销银行牌照发放也终于成行。

看着传统银行摩拳擦掌、跃跃欲试的样子，不禁又想到了2013年4季度大家开设直销银行部的热情。是的，现在不同了，组织独立了，大家思想也更成熟了。但，真的会有所改变吗？

和不同银行的个金部员工聊天，大家往往会集中吐槽两个机构（或部门），一个是直销银行部，一个是旗下独立的消费金融公司。吐槽点仍集中在“外战外行、内战内行”八个字，不断地向总行要政策、要资源，眼睛却始终盯着个金部存量客户，客户外拓上一塌糊涂。如前所述，直销银行部是内部机构，会有体制机制的束缚，而独立的消费金融公司为何也沦落至此呢？

在我看来，大概是“有形的枷锁已去，无形的枷锁仍在”。有形的枷锁易去，无形的枷锁难除，深入说下去，就会涉及到心理学、社会学上的很多东西，难以展开。

体制机制的背后，始终是人，不是一个人，而是一群人。一个人容易被组织同化，而一群人（占比80%以上）则能同化任何组织，最终决定了组织的底色。如上所述，洋务派自身的局限性，也是致使洋务运动失败的重要原因。

来看看北洋舰队的惨败，固然可以归结到体制机制上，但直接打仗的终究还是人。

甲午海战，北洋舰队全军覆没，日本舰队则无一沉没，军事作战素质的悬殊差异是重要原因。北洋舰队指挥层普遍缺乏战役指挥意识，各自为战，“勇者过勇，不待号令而争先，怯者过怯，不守号令而退缩”，毫无队形可言，各舰相继开炮，“炮弹尽落于海，首发多不命中”。反观日本舰队，指挥得当、战术灵活、进退有据，得以保全全部船舰。

作战心理素质也有很大差距。黄海之战后，北洋水师各级军官惊魂未定、心有余悸，遂“每以公余日逐于酒阵歌场”；作战时，有临阵脱逃之军官，更有心慌意乱瞎指挥之军官，对日作战全然没有信心，虽也有部分军官英勇作战，但终究不能影响大局。反观敌军，则普遍具备敢于冒险的进攻心理和良好的战场适应能力，心理素质过硬。

银行在做小微企业业务时，看重的并不是报表，更不是设备存货，而是创始人和整个团队。所以，要问独立子公司形式的直销银行有没有前景，关键也在整个团队身上，看看这些人身上有着怎样的烙印和“无形枷锁”，大概也就略知一二了。在我看来，传统的人大概总难干成新潮的事情。

还有，时机也不同了。2013年上线余额宝与今年上线余额宝，同样的机制、同样的团队，结果也是大不相同的。类比直销银行业务，也是如此吧。

作者：薛洪言 苏宁金融研究院互联网金融中心主任；来源：苏宁财富资讯（ID:SuningWealthInsights）