看了洋务运动的教训，可知直销银行为何一败涂地(2)

一时之间，洋务派势头大胜，很多顽固派也开始转变观念，银行业的互联网化一派欣欣向荣之相。但经过短短一两年的竞争，这么多直销银行基本都未成气候，既然“外战外行”、“外战不力”，“洋务派”人士转向了内战，好在内战总算是内行的，抢行内客户没有难度，也算活了下来。

不过，转“内战”之后，直销银行在市场中渐渐也没了声音。

外战不力，在于深层次障碍未清扫

总结洋务运动的失败，中学历史考试中的正确答案为“没有触动封建制度”，如果是个论述题，则要包括以下几个得分点：

要点1：在不触动腐朽的封建制度的前提下，洋务派试图利用西方资本主义的某些长处来维护封建专制统治，这种手段和目标的矛盾，使洋务运动注定是不可能成功的。

就商业银行而言，不根本上改变战略方向、业务理念和内部决策协调机制等因素前提，试图单纯利用互联网的渠道或一些所谓互联网思维来继续维持机构的绝对优势地位，自然也是相矛盾的。直销银行部内嵌于银行内部，缺乏与其业态相匹配的决策机制和管理机制，资金来源、产品创设等都不独立，反应速度自然跟不上。

要点2：洋务运动处处受到顽固派的阻挠和破坏，从而加大了洋务运动开展的阻力。

直销银行是动了传统业务部门的利益蛋糕的，尤其是个人金融部这一块。举例来讲，很多的智能存款产品，吸引外部客户的效果可能有限，但在转化本行存量客户上，倒是所向披靡，不可避免地就与个人金融部产生冲突。不独立便会受掣肘，最终的结果只能是去银行领导那里求协调，双方妥协，市场推广不敢再用全力，反过来又制约客户的外拓。

要点3：洋务派本身的阶级局限性，他们既是近代工业的创办者和经营者，也是其摧残者和破坏者，其封建衙门和官僚式的体制，必定导致洋务企业的失败。

互联网金融的核心乃是用户至上的理念，这种理念并非灌输而成，而是在长期激烈的市场竞争中逐步渗透和领悟的，不是做几个调研、读几篇文章就能习得的，正所谓“古人学问无遗力，少壮工夫老始成。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”传统银行内部倾向于互联网的人，终究不是互联网人，行事思维终究是不同。

上述几个因素叠加在一起，产品体验上的差距就出来了。而且明知问题所在，就是改善不了；明明先于竞争对手看到机会，又总是“起个大早、赶个晚集”。满满的无力感，无他，身上带着镣铐呢。

所以我们看到，直销银行业务，面子上充分互联网化了，但里子上总有问题。要么是注册流程太长、要么支持的银行卡太少、要么是购买过程繁杂、要么没有官网，要么是有官网迟迟没有产品、要么是没有移动端APP、要么绑卡后还要“恐吓”用户（直销账户一般需要手动转账进行激活，所以便会生硬地提醒用户“账户处于未激活状态，若您在10日内不激活电子账户，该账户将被销户”，唉，可惜了注册过程中的一番努力呢）、要么在营销上依旧高高在上，等等。

再举个例子吧，相比互联网金融便捷的注册流程（为确保用户体验，互联网金融的风控往往是后置的），直销银行注册往往需要提供更多的信息，如身份证号、证件发证地、证件有效期、中文名、英文名（有些银行是必填项，看到必填二字，反正我是笑惨了）、开户校验码（被这个名字吓一跳？不要紧，就是手机验证码而已）、银行账号、开户银行、开户省市、联系地址、邮编、手机号、登录密码、交易密码等等。你以为只是信息多点而已，那就小瞧银行“发展”互联网业务的决心了。就拿绑定银行卡而言，以坐标位于魔都的某家城商行直销银行为例，开户前的绑卡过程中，该行支持136家银行借记卡，不可谓不多，但首先银行卡要开通快捷支付功能，否则是绑不上的；其次，绑定之后，在支付和购买产品的过程中，部分银行卡可以直接购买，部分银行卡则需要先转入直销银行虚拟账户，再进行购买；诸如此类，等等。这用户体验，只能“呵呵”了。