看了洋务运动的教训，可知直销银行为何一败涂地(1)

近期，国内银行业掀起了一波设立独立直销银行机构的热潮。传统银行摩拳擦掌，联合实业界巨头，显然是想搞点事情出来。犹记得2013年4季度，传统银行也对直销银行业务兴奋不已，只是当时是设立直销银行部。

3年的时间过去了，互联网金融的市场格局已然沧海桑田。对于互联网金融，从当初的看不透到现在的清晰明朗，银行业此次布局显得信心满满、志在必得，更何况还联络了一帮在互金领域颇有建树的企业巨头呢。

老话讲，聪明人不会在同一个地方摔倒两次。对银行而言，吸取了直销银行部的经验教训，设个独立的法人子公司就能把直销银行这步棋走好吗？其实，清朝末年兴起的那场洋务运动早就给出了答案。

面对十年不遇之变局，银行业变革潮起

2013年6月，余额宝出世，迅速在国内掀起一波存款资金转移的浪潮，交易规模急剧增长，在银行业引起了一阵恐慌。对传统商业银行而言，相对封闭的资金账户体系被“船坚炮利”的互联网金融企业撞开了大门，无异于“十年不遇之变局”。某种程度上，和19世纪四五十年代的清廷面临的难题是一样一样的。

值此危机时刻，传统银行内部分裂为两派：一派（顽固派）强调“祖宗之法不可丢”，认为互联网金融只是雕虫小技，不值一提；还有一批有志之士（洋务派）则提出“师夷长技以制夷”的策略，用互联网的手段迎击互联网金融企业。

结果，在顽固派仍主导大局的前提下，洋务派也准予试点。于是，一批有危机意识的股份制银行率先行动起来，在保留祖宗家法的前提下，成立类似“总理各国事务衙门”的直销银行部，统筹互联网金融相关业务，给几个标准化产品特批了一些优惠利率政策，直销银行业务便出世了。

2013年9月，北京银行联合外援荷兰ING集团打响头炮，北京银行时任董事长闫冰竹曾直言“互联网金融的崛起对发展直销银行形成倒逼机制”。10月份，民生银行宣布要在淘宝开设直销银行店，勇敢地“打入敌人内部”；其他一些“苦网点数量物理限制久矣”的城商行，也在整个行业“洋务运动”潮流中看到机会，有些上线直销银行，还有些进入更“时髦”的P2P行业。

至于什么是直销银行，可参考民生银行直销银行官网的一段介绍：直销银行是银行全新的金融服务渠道。客户可直接在互联网上完成银行诸如：开户、销户、存款、贷款、理财、转账等金融服务。因具有成本优势，可为客户提供更优质的存贷款价格及手续费率。

相比传统银行业务，直销银行的优势在于：（1）产品收益高，手续费率低；（2）纯线上业务办理，无地域限制，永不打烊；（3）银行式严格风控管理，保证账户资金安全；（4）多渠道服务，简单易操作。

直销银行所有业务都通过互联网线上办理，不可以在银行网点办理直销银行业务。

截止2014年底，不足一年半的时间，银行业先后上线了近15家直销银行，品牌名称都很有互金范儿，如橙子银行、芒果银行、你好银行、MyBank、小马Bank、一贯、某某e+、某某快线等，当然，也有些银行改不了“传统”的本性，直接冠以“某某银行直销银行”。产品结构虽然简单，但名字同样很炫，以存款为例，就有随心存、智能存、乐会存、惠多存、如e存、定活通、你好存款等，想必在取这些名字的时候，也是绞尽脑汁了。