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实际借款成本远高于名义利率的现象并非少数。王素芬在8家贷款机构每月支付的利息加上各种费用,按照等额本息的方法推算综合实际利率,每一家都超过了36%。
除了综合利率超出最高法院相关规定,这些平台中还有存在“砍头息”(预扣利息)、手续费、保证金的行为,也是网贷整治办在56号文中提出要严加排查的情况。56号文此前要求,各地工作小组要将摸底排查情况于今年1月底报告网贷整治办,今年3月完成对各类机构分类处置。
“去年以来,监管部门针对网络小贷和P2P的排查和整治,正是要对这些乱象出手。”一位网贷行业观察人士认为,王素芬的一些遭遇属于监管部门要整顿清理的范围。
网贷之家首席研究员马骏认为,根据最高法对民间借贷的规定,超过24%的部分不受法律保护,超过36%的部分无效。但并不是说不能执行,要看合同双方意愿。当前网贷面临严监管,小贷公司一些做法现在看来可能是违规,但并未违法。
不管怎样,网贷行业整顿的鼓点急促,王素芬似乎看到了上岸的曙光。
5,整改来临
141号文和56号文都明确了对网络借贷业务最新监管尺度。文件明确提出,要将利率和各种费用形式纳入综合资金成本,综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷规定;助贷机构不得向借款人收取息费;不得预扣利息、手续费等。
“这些规定对网络贷款利率畸高等乱象带来了有效遏制,今年网络贷款市场的借款利率开始出现下行。”深圳一位网贷观察人士对记者表示。
但是,上述文件并没有明确从清理整顿走向规范经营的时间表,尤其是对于2017年12月之前不符合新监管要求的存量合同该如何化解,没有做出统一要求;另外,对违规网贷的整改措施和验收进展,尚未向社会公众公开。