金钱豹关门背后消费维权困境：为追一只鸡得杀一头牛(5)

“设立资金存管账户的初衷，是为了让消费者在预付卡退费受阻时，将当初发卡企业在银行的存管资金，按照时间先后顺序及一定的比例补偿消费者的损失，这对故意实施违法套利的企业来说，可以起到一定的制止作用。”苏号朋认为。

“但是，这个机制实行起来会有一定的弊端，因为很多商家收取预付费，是想将企业的资金流充实起来，以便更好地提升营业和服务质量。但是如果将会费都管存起来，这样在商家看来钱就被限定住了，资金流通不起来，对社会经济的发展也不利。”苏号朋指出，采取保险制度不失为一个好的选择，由于企业经营风险不可控，以第三方保险公司来承担一部分责任，可以分担风险。

修订征求意见稿第二十九条规定，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应使用资金存管或履约保证保险方式管理预收资金。商城发卡企业应使用履约保证保险方式管理预收资金。地方人民政府商务主管部门应根据具体情况制定其他发卡企业预收资金管理制度。

苏号朋认为，保险制度属于兜底条款，即使商家没有进行退卡退费的能力，也能启动这个应急机制，保障消费者的利益不会受到损失。

“但需要注意的是，保险制度能否落实，与技术是否能实现有密切的联系，比如消费者的预付卡所剩金额是否能够实现准确查询，一旦遗失预付卡等重要凭证，是否可以通过查询银行转账记录等确定充值金额及消费金额，预付卡与消费者之间的关系是否能证明属于赔偿对象等。”苏号朋建议，各方应当着力支持技术研发，为保险制度的落实提供有力支撑。

（应被采访者要求，陈晓霞为化名）

什么样的企业有发卡资格，什么样的企业没有发卡资格，要有明确的规定，应将名额留给信誉良好、成规模的企业，并在相关部门网站进行公示。否则，一些信誉不良的商家，以发卡牟利抑或故意诈骗，最终受损失的还是消费者。