总之，本文为合会的地域分布提出了一个新解释，并说明：合会作为一个制度安排，有适用的自然地理与经济社会环境，而非在任何环境下都是普遍适用的。这一点不仅对合会成立，对民间金融乃至普惠金融方面的其他制度安排也成立。换言之，当我们从国外引进普惠金融方面的制度安排时（比如孟加拉格莱珉银行代表的微贷模式），要看它是否适于我国的自然地理与经济社会环境，要特别注意“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”的问题。

（作者系农村金融观察人士）

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