一位银行业分析人士称，农商行的经营范围有限，大多数仅限于当地县城区域，所以农商行的经营状况与当地的经济环境、产业结构密切相关。国盛证券研究数据显示，2018年末，上海、浙江、江苏的银行业总体不良率均低于1.25%，而东北、中西部地区，产业结构相对单一，经济下行压力较大，辽宁、吉林和黑龙江不良率均在2.9%以上。

回归区域，分散化经营

银保监会数据显示，2019年一季度末，商业银行不良贷款余额2.16万亿元，较上年末增加957亿元；商业银行不良贷款率1.80%，与上年末持平。但农商行不良率为4.05%，而2018年年底数据为3.96%。与其他类型银行相比，农商行不良率偏高，这与部分农商行盲目扩张和区域集中度有很大的关系。

“农商行是县域地区重要的法人银行机构，是服务当地经济的主力军。前些年不少农商行偏离了这一定位，盲目扩展，大量做同业、跨区域经营，但由于自身能力不足，资产质量形成了一些压力。”一位农信社高管对第一财经记者表示，农商行不应该一味注重资产规模，应该回到成立的初衷，为当地经济服务。

2019年初，银保监会发布《关于推进农商行坚守定位，强化治理提升金融服务能力的意见》称，加强农商行监管，引导其回归本源。农商行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。

农商行资产质量另外一个压力是经营区域更为集中，一旦区域经济出现风险或经济转型，容易发生不良。例如，贵州怀仁茅台农商行在白酒行业的集中度高，酒类贷款在贷款总额中占比超过50%。而近年来，由于酒行业中小企业经营困难，导致贵州怀仁茅台农商行信贷资产质量持续下降，关注和逾期贷款持续攀升且占比较高，资产质量下行压力较大。数据显示，截至2018年年末，该行关注类贷款占比较2017年末上升4.08个百分点至24.15%。

一位农商行高管对第一财经记者称，相比于大型国有银行、股份制银行，不少农商行贷款集中度偏高，抗风险能力也相对较弱，但农商行信贷人员对当地的经济和企业更加了解，这是其他类型的银行所比不上的，因此当前依然有很大的业务空间。每个区域都有多个支柱产业，应在深耕行业的基础上，实行差异化和分散化经营，降低行业集中度。

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