根据花旗的研究，下图是预计到2025年，传统银行面对“数字化搅局”模型损失的业务量估算。

（花旗全球数字战略。资料来源：花旗研究））

卓曦文认为，银行业面临着来自金融科技以及纯数字玩家的激烈竞争。它们通常更加灵活，而且还可以利用其核心（非金融）产品补贴金融产品，或者不设置短期盈利指标。中国的社交平台几乎覆盖了生活的方方面面，并提供小额支付、货币基金和理财等增值服务。卓曦文认为，这是全球未来生活模式的一个风向标。

看到这一趋势后，花旗银行（中国）开始打造整个客户服务的完整数字化闭环，即从客户申请信用卡到银行审批、客户激活开卡、在各平台绑定、到使用信用卡的一整套完整流程都可线上完成。数据显示，相比2012年到2016年的传统渠道，花旗银行（中国）通过数字化获得的信用卡客户创造的平均利润增长了2~3倍。

借鉴在亚洲的成功经验，花旗美国已成功实现数字存款增长。今年，美国活跃的数字用户同比增长5%，移动用户同比增长了12%。

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