然而，“数字搅局者”已经深刻改变了全球个人银行业的格局，银行在许多领域面临“去中介化”，净息差和费用收入面临压力。

卓曦文透露，花旗银行（中国）已与中国本土一家电子支付公司合作搭建借贷平台，最快在7月初上线。这是花旗第一次与第三方平台合作开展借贷业务，不仅可以提高在中国市场的获客量，还可以降低获客成本，实现规模化发展。

花旗中国的动作不止于此。2018年5月，花旗在中国首推对话声纹验证服务，在客户拨打服务热线时就可以为客户提供方便、安全、快速的身份验证；2018年11月，花旗银行（中国）南京分行转型为数字化非现金业务网点，主要聚焦财富管理业务。

卓曦文看到，随着许多企业积极进入新细分市场和业务领域，竞争的边界日益模糊，传统银行业涌现出三大类型的挑战者：独立的挑战者、现有的机构主导型挑战者，以及大型科技主导型挑战者。

所谓独立的挑战者主要指那些金融科技公司，通过技术和数据精简业务流程，为客户提供便捷低廉的零售银行服务；而机构主导型挑战者则是指由现有银行发起，进行技术投资或者创建数字虚拟银行；大型科技主导型挑战者，则是由GAFA（谷歌、苹果、Facebook和亚马逊）以及BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）等科技巨头设立的企业，这些企业进入金融服务领域时，往往凭借其庞大的网络快速获取客户，并同时向金融机构和监管机构提供技术服务。

面对挑战，卓曦文显得很淡定，“不同类型的玩家各有优势，像花旗这样的传统银行，拥有相当的市场份额和独特优势，我们看到的不是针锋相对的竞争，而是越来越多的合作。”

据卓曦文介绍，花旗近期与印度最大的数字支付平台——Paytm宣布合作推出信用卡；在中国，花旗与微信和支付宝等平台很早就建立了合作。

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