高速发展VS不良下行

城农商行的业务主要布局当地市场，因此，城农商行的资产质量与当地经济发展趋势紧密相关。数据显示，2016年以来，上市城、农商行不良贷款率步入下行区间。这一情况在长三角区域内，也有了非常喜人的变化：截至2018年三季度，长三角地区上市的7家城、农商行不良率分别较2016年末下降至1.22%和1.14%。尤其是2016-2017年这些银行的不良生成率明显放缓。

中银国际分析师认为，目前银行资产质量的反映已经较为真实。以吴江农商银行为例，截至2018年三季度末，该行不良贷款余额8.99亿元，不良贷款率1.55%，拨备覆盖率209.93%。并且在今年8月发行25亿元可转债后，资本充足率达到15.01%，比年初提高1.59个百分点。

“随着区域经济回暖、不良资产出清，我们银行的关注类贷款较年初实现‘双降’，未来不良压力逐渐减轻。”魏礼亚说，对于中小微民营企业而言，除了融资难、融资贵之外，抽贷、断贷的问题其实更让他们头疼。“小微企业主非常害怕政策不稳定、‘忽紧忽松’，而农商行之所以占据服务小微金融主力位置，最主要的是靠多年合作积累下来的默契和了解。通过无数次深入实地的了解企业生产经营状况，为其提供真正需要的资金，见证民营企业由小到大的成长，同时也时刻关注风险。从另外一个方面来说，对农商行的风险管理水平也提出了很高的要求。”

魏礼亚称，该银行在大力推进信贷管理的专业化改革和运营管理的集中化改革，实施财务预算的精细化管理，实现资源的有效配置，降低运营成本，提高风险抵补后综合收益率的同时，也大力推进激励和约束机制改革，树立“以业绩论英雄、以贡献拿报酬”的考核理念，实施精细化考核，实现责权利的有效匹配。

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