11月20日，中国银联联合各商业银行共同发布小微企业卡产品体系。小微企业卡是中国银联在中国人民银行的指导下、联合各商业银行根据小微企业特点研发的专属创新卡产品。同时，它也是首款服务小微企业的专属银行卡产品，是深化银行业服务小微企业的重要举措，填补了支付产业服务小微企业的空白。

小微企业是国民经济中最具活力的群体，是实体经济稳定增长、科技创新快速发展与社会和谐稳定的根基。为支持小微企业良性发展，国务院先后出台了多个文件，工信部、人民银行、银保监会等配合出台了各项落实措施，为小微企业的发展营造了良好的政策环境。

“小微企业卡不单纯是一张银行卡，更是银行业金融机构 做好小微企业服务的重要载体,是贯彻供给侧结构性改革的重要举措。”中国银联总裁时文朝在致辞中表示。

金融服务向“小”向“微”上转移

中国银联有关负责人介绍称，该卡的主要功能体现在，以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标，在银行的各类特色金融创新服务的基础上，充分结合银联在数据与科技创新方面的优势，为小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供有力支撑。

该负责人表示，此次推出小微企业卡，整合资源、形成合力，在单位结算卡的基础之上，把金融服务向“小”向“微”上转移，聚焦金融服务小微的各个环节，以更有力的举措、更有效的行动，不断推动解决小微企业“融资难、融资贵”问题，共同为小微企业发展增强新的动能，提升小微企业支付结算服务能力。

小微企业卡不单纯是一张银行卡，而是综合了诸多的性能，其主要特征体现在四个方面：

一是量身定制支付服务。小微企业卡具有独立卡bin、独立名称、独立标识，能够提供消费、转账、存取现、代收付、延期收付款等多种服务，有效满足小微企业各类支付结算需求。

二是打造特色金融服务。小微企业卡充分发挥银行银联数据优势，通过追踪、分析小微企业消费数据，服务小微企业综合授信、融资增信，为银行客户识别、风险管理、融资信贷等提供支撑。同时，联合商业银行推出各类有针对性的特色金融服务，如对于银联与银行甄选的优质小微客户，将配套银行定制的专属理财产品等其他权益服务等。

三是创新移动支付服务。首次实现小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合，除支持银联二维码支付、银联手机闪付等移动支付功能外，基于小微企业卡，可通过银行业统一APP“云闪付”享受公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。未来，小微企业卡还将持续拓展对公移动支付、对公预授权等创新支付功能，为小微企业主提供更便利安全的用卡体验。

四是汇聚集成增值服务。首次一站式集成了小微企业服务权益体系，依托小微企业卡，可以享受日常法律咨询、财务咨询、费率优惠、信用评估、定向捐助、配套软件等专项增值服务，真正做到“一卡在手、经营不愁”。

据了解，2018年上半年，银联在开展小微企业卡产品建设与完善的同时，面向17家全国性商业银行和主要区域性银行推广小微企业卡产品，第一阶段推动13家商业银行明确发卡意向。截至目前，建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作，另有7家银行已在内部准备流程中，第二阶段，银联还将针对其他重点银行进行持续性推广，尽可能将小微企业卡的覆盖面扩展到全行业。

继续推动金融创新支持小微企业

中国人民银行副行长范一飞在致辞中表示，党中央、国务院一直高度重视金融服务小微企业工作，人民银行明确提出要把做好小微企业金融服务作为服务实体经济、防范化解金融风险的重要抓手，切实抓出成效。在支付服务领域，近年来人民银行不断拓展升级支付清算系统功能，支持中小微机构加入支付系统，持续优化小微企业开户服务，并推动支付产业各方创新支付产品，服务中小微企业支付需求。此次首款小微企业卡的推出，填补了支付产业服务小微企业的空白，将支付服务建设成了金融机构服务小微企业的重要通道。希望各商业银行、中国银联联合产业各方，真正把小微企业卡打造成为金融服务小微企业的桥梁，并以此次发布为契机扩大合作范围，共建服务体系，不断将小微企业金融服务工作推向深入，为服务小微企业蓬勃发展、促进创新创业和新动能培育做出应有贡献。

时文朝在致辞中称，小微企业对社会经济民生具有十分重要的推动作用，同时也是银行业金融机构的重要客群。为更好地贯彻党中央国务院指示精神，进一步落实人民银行决策部署，同时充分践行金融机构的社会责任，此次中国银联积极联合商业银行等产业各方，通过深度市场调研，研发推出小微企业的专属银行卡，不仅是贯彻供给侧结构性改革的重要举措，更使之成为银行业金融机构小微企业服务的重要载体。以此次发布为契机，中国银联将进一步携手产业各方，加快推出对公移动支付、信贷融资、结算分期、对公预授权等创新服务，助力解决小微企业融资难、融资贵等难题，不断把金融服务小微企业工作推向深入。

笔者了解到，小微企业卡下一步在产品功能方面将有进一步的拓展计划，着重从三方面展开：

一是权益服务体系的建设。在现已上线的法律咨询与即将上线的软件服务的基础上，进一步围绕小微企业公司融资经营管理、与个人日常生活等各方面需求，持续研发与完善小微企业权益服务体系，先期拟重点在配套保险保障服务领域进行建设，将联合主流保险公司拟为企业设计提供农业险、雇主险、公众责任险或人身险等小微企业特色险种，并提供小微企业卡购险优惠。

二是数据服务功能不断完善增强。在现有数据服务能力的基础上，充分利用银联跨行清算数据、企业注册数据、持卡人黑名单等数据，与银行一起建立完善的风险评级体系，为银行提供客户甄别与分类、潜在高风险客户识别与监控等有力支持。

三是在移动支付领域，进一步拓展小微企业卡产品在移动支付的创新应用，持续探索与研究小微企业虚拟化应用方案，拓展II/III类账户在小微企业的应用等。

中国银联成立16年以来在助力小微企业发展、服务实体经济方面，作出了诸多产品创新。在对公服务领域，一方面建设并完善对公卡产品家族，目前已有公务卡、商务卡、单位结算卡与今天推出的小微企业卡四个卡产品。另一方面打造便捷安全的企业结算通道，结合企业互联网+转型和供给侧改革发展需要，帮助中小微企业，实现供应链贸易金融等业务流程的移动互联网化，加速企业与产业链各方的互联互通，提升服务效率。

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