继2018年上半年银行业开展整理市场乱象，处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元后，7月以来强监管继续。

银保监会网站显示，7月银监系统开出的罚单数量已接近200张，金额总数超8000万元，在这众多罚单中涉及农商行的罚单数量占比近三成，被罚金额占比近半，超过4000万元。

一位业内人士称，农商行在制度建设和内部管理方面与大银行有差距。由于同业竞争加剧，农商行较为激进和冒险，在风险管理和授信条件上较松。“农商行违规的问题近年来一直存在，只是最近监管趋严，处罚力度和处罚金额比以前更大了，显露了出来。”

7月初，银保监会称，尽管当前银行业风险总体可控，但一些领域风险隐患仍然比较突出，一些体制性制约因素没有根本消除，打破传统观念束缚还存在诸多困难，外部冲击的不确定性不断加大，银行业面临的形势依然严峻复杂。

农商行成处罚重点

农商行是银行业违规的“重灾区”。在7月份银监系统的处罚中，涉及农商行的罚金达到4148万元，占比整个银行业的一半，受罚原因有违规办理同业业务、违反审慎经营规则、违规发放贷款等。

谋求同业增长屡踩红线是一个重要方面。7月13日，黑龙江大庆银监分局连开4张罚单，其中大庆农村商业银行被罚1000万元，黑龙江林甸农商银行被罚700万、黑龙江杜尔伯特农商行被罚700万、黑龙江肇州农商行被罚600万元，共计罚款3000万元，这四家银行被罚主要原因均为违规办理同业业务。

从历史来看，农商行的同业业务起步相对较晚，初期业务只是简单的流动性管理和贷款规模的调剂，近年来由于贷款业务并不好做，同业业务于是成为了各农商行新的利润增长点。

东方金诚首席金融分析师徐承远表示，当下，同业业务过度发展，多通道模式下套利链条被拉长、底层资产难以穿透等问题愈加引发监管关注。部分农商行出于对短期利润增长和规模扩张追求，过度发展同业业务，但其风险管控能力却无法与业务发展相匹配，导致资金业务风险快速积聚。

在今年7月银保监除对涉事银行罚款外，还对一些涉事银行的主管领导进行了处罚。7月6日，山东滨州银监分局发布了关于山东惠民农村商业银行股份有限公司10人的行政处罚信息。其中，董事长兼总经理因对机构同业融出超比例、违规发放贷款等违法违规行为负有领导、管理责任，依据《银行业监督管理法》第四十八条，滨州银监分局对其予以警告并处罚款8万元的行政处罚，此外，其他高管也受到了处罚或警告处分。

另外，村镇银行被罚的案例也在不断增加，在7月，18张百万元级的罚单中，村镇银行占了2张，分别是：长春双阳吉银村镇银行因违规迁址、违规将信贷资金挪作他用、违规为他行同业投资提供第三方担保被罚款140万元；另外，因未按《流动资金贷款管理暂行办法》，严重违反审慎经营规则等原因，本溪同盛村镇银行被罚100万元。

多重压力下，出路何在

不仅屡屡被银监系统处罚，最近多家农商行不良率激增、评级下调、利润下滑，此外，银保监会表示下半年会严格按照打好防范化解金融风险三年攻坚战的路线图和时间表，继续推进整治市场乱象，由此农商行压力不可谓不大。

招商证券研究员邹恒超预计未来农商行不良会继续暴露，原因在于：农商行资产质量历史包袱较大，随着监管强化要求贷款分类真实反映，原来划分在逾期、关注类贷款中的潜在不良将逐渐浮出水面；农商行贷款主要投向于小微和涉农客户，在供给侧改革中受益并不明显，供给侧改革带动企业盈利回升主要集中在规模以上的大中型企业。随着今年经济下行压力增大，小微和涉农又将是不良暴露的“灾区”。

但另外一方面，农商行在银行系统中占据非常重要的地位，截至2017年底，全国农商行数量达到1262家，占农信系统机构总数的48.9%，占全国银行业金融机构的28.7%，在服务“三农”和中小微企业、支持地方经济发展起着重要作用，是国内金融市场的有机组成部分。

多重压力下，农商行未来应如何发展？

徐承远表示，整体来看，在当前的外部环境下，业务开展面临的风险不断加大与农商行等中小银行风险管理能力不足之间的矛盾，是导致农商行风险暴露的根本原因。

徐承远认为，农商行等中小银行应加快提升风险管控能力，以匹配业务开展面临的风险管控需求；农商行等中小银行应积极发挥自身扎根地方、熟知地方经济产业环境等优势，深根细作，回归业务本源，提高风险识别能力。此外，对于风险暴露，农商行等中小银行应积极寻求股东、地方政府等外部支持，发挥省级联社体制优势，及时有效化解风险，避免风险的扩大与蔓延。

有研究员认为，目前省联社是农商行的实施管理平台。在全国20多个省联社中，一般来看，在省联社强势的地区，农商行市场化程度低，反之，农商行的市场化程度较高。“推动农商行的蓬勃发展，就要进一步推动省联社的改革，把市场化的力量还给地方农商行。”

华创证券银行业分析师张明表示，未来农商行的经营水平将进一步分化，好的越来越好，差的越来越差，或会出现一股兼并重组潮，但是由于部分银行与地方政府的关系很微妙，淘汰机制还需进一步完善。

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