“我们做罗莱不是做这家公司，而是做罗莱的线下门店和它的很多加盟店的业务，罗莱集团那块业务还是传统银行在做，他们也没有出现融资困难。”易洪涛谈道。现在，网商银行对于天猫店主的服务覆盖率已经达到了70%。

网商走向线下的另外一步就是码商。其实，七八年前还在阿里体系中的阿里小贷就想往线下走，但那时候，阿里面临着很大的困扰。因为，往线下走的时候没有办法识别商家的经营状况，了解商家的信用体系。但是，随着移动支付以及商家数字化经营的发展，现在的网商银行有了更多的数据来了解小微商家的经营情况和行为。

通过支付宝的收款码，线下小微商户的流水，以及从其相关的电商那里积累的数据，通过风控建模，网商银行打开了大举进军线下的最好时机。目前，已经有200万的小微码商获得了放贷，平均放贷额度为1万元。模式还是线上的“310”贷款模式，即3分钟申请，1秒钟放贷，0人干预。

据悉，从2017年6月开始，这项业务推出一年，现在新增小微商贷户数达300万，不良率为0.54%，复贷率35%。从2017年A股上市银行的不良率来看，基本在1.5%左右。

“互联网银行的风控和传统银行没有区别，最终的授信框架实际上是非常像的。”网商银行风控负责人余泉表示。“不是你申请一个码，你就是码商了，而是一定要用这个码来做生意。”风控团队会收集很多信息，部分商户自己填写，部分来自工商注册信息，最重要的是收钱码本身的资金流向。“我们会有大数据的模型去判断这笔交易是熟人转账，还是真正的陌生人的转钱，甚至可以判断出营收。”

为了鼓励码商，网商银行还推出了多收多贷服务，也就是说商户收钱越多，贷款额度越高。马云曾经形容蚂蚁和网商的关系就夫妻，唇齿相依。这种来自高层的定位，也让网商的线下码商业务和支付宝更多的结合。

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